Il boom dei prestiti al consumo e dei mutui sta costringendo i mutuatari a padroneggiare l'alfabeto dei calcoli finanziari. Tutti capiscono che il prestito delle banche, sia alle imprese che ai privati, non è affatto beneficenza. Pertanto, è importante che i mutuatari riducano l'onere riducendo l'importo dei pagamenti degli interessi. Ma il metodo di pagamento delle rendite più utilizzato è più redditizio per le banche.
Schemi di rimborso del prestito
Ci sono due schemi di rimborso del prestito: rate mensili differenziate e annuali. Differiscono nell'importo dei pagamenti. Con il rimborso differenziato paghi ogni mese importi diversi, all'inizio questi importi sono più alti, verso la fine della scadenza diventano più bassi. Le rendite vengono pagate sempre nella stessa misura.
Il calcolo del pagamento differenziato è semplice: l'importo totale del prestito viene diviso per il numero di mesi - la durata del prestito e a questi pagamenti vengono aggiunti gli interessi mensili sul saldo del prestito per rimborsare l'importo del prestito. Più a lungo paghi il prestito, meno il resto del debito diventa, meno interessi vengono addebitati su di esso.
La formula per il calcolo della rendita mensile è più complicata. In questo schema, vengono addebitati anche gli interessi sul saldo del debito, ma il capitale non viene pagato in rate uguali. Si scopre che all'inizio della durata del prestito, l'importo del pagamento mensile è principalmente di interesse, in una parte più piccola - pagamenti sul debito principale. Il rapporto tra loro cambia ogni mese verso un aumento dell'importo del debito principale, ma l'importo totale mensile pagato rimane invariato.
Pro e contro dei pagamenti di rendita
Secondo questo schema, si scopre che il mutuatario paga in anticipo gli interessi bancari, ad es. la banca prima preleva il suo reddito dall'importo dei pagamenti mensili, quindi questo importo viene già inviato per estinguere il debito principale. Uno schema di rimborso del prestito in rendita è più redditizio per una banca rispetto a uno differenziato. Questo metodo è particolarmente svantaggioso per te se vuoi rimborsare il prestito prima del previsto, nel qual caso l'interesse effettivo risulterà molto più alto di quello specificato nel contratto di prestito. Inoltre, alcune banche potrebbero rifiutarsi di ricalcolare l'importo mensile pagato in caso di rimborso anticipato parziale.
I vantaggi del regime di rendita per il rimborso di un prestito per il mutuatario includono la comodità del calcolo: sai esattamente quanti soldi spendi su questo ogni mese ed è molto più facile per te controllare il processo di rimborso. Poiché le prime rate per il rimborso differenziato del prestito possono essere importi abbastanza significativi, non tutti i mutuatari saranno in grado di separarli dal proprio reddito mensile. Ma i processi inflazionistici sono anche una realtà oggettiva, quindi i pagamenti delle rendite sono più redditizi per i prestiti a lungo termine, se, ad esempio, si prendono soldi in un mutuo per un periodo di 10 o più anni.
