Il rifinanziamento può essere visto in due aspetti: come attrazione da parte degli istituti di credito di prestiti interbancari a basso costo o prestiti della Banca centrale della Federazione Russa. In un altro contesto, rimborsare per un mutuatario significa ottenere un nuovo finanziamento da una banca a condizioni più favorevoli per il rimborso totale o parziale del precedente.
Rifinanziamento di prestiti al consumo
Se il mutuatario ha difficoltà finanziarie temporanee, può chiedere alla sua banca di fornire una ristrutturazione del prestito, ovvero un aumento della durata del prestito quando si modifica (riduce) l'importo della rata mensile. Va notato che non tutte le banche fanno concessioni al mutuatario. Quindi vale la pena provare a rifinanziare un prestito.
Lo schema di rifinanziamento del prestito è il seguente. Il mutuatario prende un prestito da un'altra banca e con il suo aiuto estingue il debito in quella vecchia. Il rifinanziamento consente non solo di ridurre i pagamenti mensili, ma anche di abbassare il tasso di interesse e, in alcuni casi, di cambiare la valuta del prestito e sostituire diversi prestiti con uno.
Oggi il rifinanziamento è possibile in quasi tutte le grandi banche. Molto spesso, i mutuatari rifinanziano mutui, meno spesso prestiti auto e prestiti al consumo.
Oggi il rifinanziamento rappresenta fino al 10% del volume totale dei prestiti. Le banche di solito rifinanziano prestiti con scadenza superiore a 6 mesi.
Nel caso di un mutuo per la casa ha senso effettuare il rifinanziamento solo fino al raggiungimento del periodo di rimborso quinquennale e con il debito residuo superiore al 30%. Allo stesso tempo, possono sorgere difficoltà con il rinnovo del contratto, perché il prestito è essenzialmente una garanzia.
Durante il rifinanziamento, la solvibilità del mutuatario viene valutata dalla banca, come nel prestito convenzionale. Si tiene conto anche della storia creditizia del mutuatario. Pertanto, la presenza di insolvenze nei pagamenti sarà il fattore più probabile nel rifiuto di fornire un nuovo prestito.
Il pacchetto di documenti per il rifinanziamento corrisponde pienamente al pacchetto di documenti per un prestito regolare Nella maggior parte dei casi, si tratta di un passaporto, un certificato 2-NDFL, un contratto di prestito, documenti sul saldo del debito principale e del debito del prestito. Per un mutuo sono necessari anche i documenti di pegno.
In generale, non sempre ha senso cercare un programma di rifinanziamento in banca, dal momento che puoi semplicemente emettere un altro prestito al consumo senza specificare lo scopo per ottenerlo. A volte ottenere un prestito del genere sarà più facile del rifinanziamento.
Rifinanziamento nel mercato interbancario
Nel mercato dei prestiti interbancari, una delle forme di rifinanziamento delle banche commerciali sono i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa. Il parametro chiave in questo caso è il tasso di rifinanziamento. È determinato in base alla dinamica dell'economia e ai processi inflazionistici.
Tasso di rifinanziamento - l'importo degli interessi su base annua pagabile dalla Banca centrale per i prestiti che la banca centrale ha fornito agli istituti di credito. Oggi è dell'8,25%.
È da esso che dipendono i tassi delle banche sui prestiti e sui depositi. Le banche attraggono depositi a un tasso leggermente inferiore a quello di rifinanziamento e prestiti a un tasso di interesse superiore.
