Un prestito al consumo ci permette di realizzare i nostri sogni nel più breve tempo possibile. Tuttavia, il prezzo che si deve pagare per questo piacere a volte si rivela ingiustificato. I principali nemici nella scelta di un prestito sono la fretta e la disattenzione. Come puoi mantenere la mente chiara sulla strada per il tuo caro obiettivo?
Cos'è un prestito al consumo consumer
I prestiti al consumo sono erogati per l'acquisto di beni e servizi per esigenze personali, non produttive, dei cittadini. Si dividono in non target (per qualsiasi esigenza) e target (per istruzione, viaggi, acquisto auto, elettrodomestici, ecc.). Possono agire sotto forma di un piano di pagamento / rata differito per l'acquisto di beni - in questo caso, una società commerciale (negozio) funge da prestatore o un prestito in una banca emesso in contanti o su una carta di plastica.
I prestiti al consumo sono emessi sia dietro fideiussione o pegno di beni immobili, sia senza garanzie. Le rate del prestito vengono effettuate sotto forma di mensilità di pari importo - rendita o ricalcolate man mano che si effettuano le rate - differenziate. In termini di termini, i prestiti al consumo possono essere a breve, medio e lungo termine, generalmente da 3 mesi a 5 anni.
Meno documenti sono necessari per ottenere un prestito, il, di regola, più alto è il tasso di interesse: è così che le banche coprono i loro rischi. Per ottenere prestiti al consumo per un piccolo importo (fino a 30.000 rubli), saranno sufficienti uno o due documenti: un passaporto e un codice fiscale, un documento d'identità militare o una patente di guida - tra cui scegliere. Per domande di prestito più grandi, potresti aver bisogno di un certificato di lavoro, una firma di un garante, un libro di lavoro, un ID militare, un certificato di proprietà di beni immobili, un certificato sotto forma di 2-NDFL e così via.
Due facce della medaglia
L'ovvio vantaggio di un prestito al consumo è la possibilità di acquistare una cosa esattamente nel momento in cui è necessaria. Inoltre, non pagherai l'acquisto subito, ma a piccole rate per un tempo piuttosto lungo, il che ti consente anche di acquistare un prodotto che, ad altre condizioni, sarebbe rimasto un sogno irraggiungibile.
Conveniente e attraente, se non per la necessità di fare i conti: il piacere dell'acquisto, molto probabilmente, durerà molto meno degli obblighi previsti dal contratto di prestito e il prezzo inizialmente attraente del prodotto o del servizio aumenterà a causa della commissione. Durante l'elaborazione e il rimborso del prestito, è necessario tenere gli occhi aperti e fare molta attenzione a non pagare in eccesso, tra l'altro, per servizi aggiuntivi non necessari e condizioni speciali.
Le banche non sono interessate al rimborso anticipato dei prestiti al consumo, poiché il reddito da interessi diminuisce. Pertanto, spesso fissano limiti al periodo e all'importo minimo e talvolta applicano anche interessi sul rimborso anticipato. Studia attentamente come sono esplicitate nel contratto le condizioni per il rientro anticipato. In caratteri piccoli, ovviamente.
cercando attivamente Active
Quando si sceglie un prestito al consumo, la prima cosa da fare è prestare attenzione alle offerte di una banca con cui si ha già un rapporto: una busta paga, una carta di credito, oppure c'è un'altra storia creditizia positiva. Le aziende tendono ad offrire ai loro clienti fedeli condizioni preferenziali e un approccio più flessibile.
Ma anche se le condizioni nella tua banca sono interessanti, dovresti confrontarle con altre offerte sul mercato. Per cercare le opzioni, puoi utilizzare i calcolatori di credito, ad esempio su Yandex, banki.ru o sui siti Web delle banche stesse. Vari filtri consentono di contrassegnare immediatamente i parametri di interesse e studiare specifici programmi di prestito.
Con una lente d'ingrandimento in mano
Non importa quanto allettante possa sembrare il tasso di interesse annunciato dalla banca, non puoi essere guidato solo da esso. Dal 2007 in Russia è stata approvata una legge che obbliga le banche a rivelare tutti i dettagli di un prestito, il suo tasso effettivo, quindi vale davvero la pena dedicare un po' di tempo a studiare attentamente il testo scritto in caratteri piccoli.
La provvigione finale su un prestito al consumo, oltre alla rata mensile, può consistere in pagamenti non ovvi quali spese per revisione documenti, bonifici, manutenzione e apertura conto, penali di mora, nonché ritenute a terzi, per esempio, assicurazione, trasferimento di denaro tramite altre banche e altro.
Tutti questi dettagli sono prescritti nel contratto e, se non presi in considerazione, possono aumentare in modo significativo e molto spiacevole l'importo dei pagamenti.
C'è una regola non detta che l'importo dei pagamenti mensili su tutti i prestiti non deve superare la metà del reddito della famiglia. Così salverai te stesso e la tua famiglia da schiaccianti obblighi di debito.
L'insidia più comune in cui inciampano i mutuatari è la commissione per la manutenzione del conto del prestito. La commissione per l'apertura e il mantenimento di un conto può essere indicata come una piccola percentuale mensile, oltre alla tariffa base. Se moltiplicato per un anno, un attraente 1% si trasforma in 12% e cambia radicalmente il modello dei pagamenti.
Un altro trucco: nel primo mese, il capitale non viene rimborsato, ma solo l'importo degli interessi maturati. Ciò consente alle banche di addebitare due volte gli interessi sullo stesso importo del prestito.
È necessario studiare attentamente il contratto di prestito e altri documenti. Se necessario, portalo a casa e rileggilo in un'atmosfera rilassata. E allo stesso tempo soppesare ancora una volta tutti i pro ei contro, confrontare le condizioni con le proprie reali possibilità. Vale la pena consultare i dipendenti della banca su condizioni che non sembrano abbastanza ovvie. E solo dopo, firma il contratto.
