Scegliendo un programma di prestito, il futuro mutuatario è obbligato non solo a scegliere un prestito con un tasso di interesse basso e un periodo di rimborso conveniente, ma anche a prestare attenzione alla procedura per il rimborso del debito. È imperativo scoprire il meccanismo per calcolare e cancellare gli interessi sul prestito che ti piace.
I mutuatari che sottoscrivono un contratto di prestito prestano sempre attenzione ai parametri principali del prestito: il tasso di interesse e la durata del prestito. Tuttavia, è altrettanto importante chiarire con gli specialisti della banca come vengono calcolati e cancellati gli interessi sui prestiti in questa organizzazione.
Procedura di calcolo degli interessi
La maggior parte dei contratti di prestito conclusi oggi dai mutuatari prevede uno schema di rendite per il calcolo dell'importo di una rata mensile. La stessa formula per il calcolo della rendita è piuttosto complicata, ma la sua essenza sta nel fatto che prima viene calcolato l'intero importo degli interessi che il mutuatario deve pagare alla banca per utilizzare il prestito. Quindi questo valore viene aumentato dell'importo del debito principale, quindi il valore risultante viene diviso per il numero di mesi di prestito. Durante la durata del contratto, il mutuatario effettuerà i pagamenti in rate mensili uguali, ma all'inizio la maggior parte di essi viene spesa per pagare gli interessi e il "corpo" del prestito stesso sta diminuendo molto lentamente.
Se il contratto di prestito prevede una procedura differenziata per il calcolo degli interessi, allora l'importo della rata mensile sarà sempre diverso. Lo specialista della banca calcola l'importo degli interessi da pagare mensilmente e la parte del debito capitale che deve essere rimborsata nel periodo in corso. Con questo metodo di maturazione, il debito principale diminuisce più velocemente, quindi anche l'importo degli interessi maturati sul suo saldo sarà inferiore. Ecco perché i prestiti a pagamento differenziato sono più economici per i mutuatari rispetto ai prestiti con pagamento di rendite.
Priorità di cancellazione dei pagamenti del prestito
La procedura per cancellare i pagamenti sul debito di credito è determinata nell'articolo 319 del codice civile della Federazione Russa. In base alle sue disposizioni, l'importo del debito da rimborsare è distribuito come segue: in primo luogo, vengono rimborsate le spese di riscossione del credito del creditore, quindi vengono pagati gli interessi sul prestito e solo dopo viene cancellato il debito principale. Ecco perché la maggior parte del pagamento della rendita, specialmente nei primi mesi di servizio del prestito, è il pagamento degli interessi.
Il mutuatario si trova in una situazione paradossale: trasferisce regolarmente denaro alla banca per rimborsare il prestito, ma l'importo del debito principale praticamente non diminuisce. Se il mutuatario ha sopravvalutato la sua forza e l'entità del pagamento della rendita supera le sue capacità finanziarie, prima o poi non si può evitare di ritardare. Allora la situazione diventerà ancora più complicata. Ora, oltre al pagamento degli interessi e al rimborso del debito principale, un cliente disattento dovrà pagare sanzioni e multe per il ritardato adempimento dei termini del contratto di prestito. Inoltre, l'ordine di rimborso dei crediti sarà simile al seguente: prima vengono cancellate le sanzioni e le multe, quindi - gli interessi e solo per ultimo - il debito principale.
