La presenza di un pagamento iniziale (almeno il 10% dell'importo totale) nella maggior parte dei casi è un prerequisito per l'ottenimento di un mutuo. Ma i mutuatari non hanno sempre tali fondi.
Anche in assenza di un acconto, alcune banche sono pronte a concedere mutui ipotecari. Tali programmi sono molto richiesti dalla popolazione. Per una famiglia giovane, risparmiare per un acconto è spesso piuttosto problematico, dal momento che molte coppie sono inizialmente costrette ad affittare un appartamento.
Il vantaggio principale dei mutui casa a pieno valore è che non è necessario risparmiare denaro per un acconto. Grazie a tali programmi di credito, molti mutuatari hanno l'opportunità di acquistare subito un appartamento.
Il principale svantaggio dei prestiti ipotecari senza acconto è una percentuale di prestito più elevata. Viene calcolato tenendo conto dell'assicurazione aggiuntiva contro i rischi del prestatore.
Tuttavia, ottenere un mutuo senza acconto sarà estremamente problematico. Se prima della crisi del 2008 le banche erano abbastanza disposte a fornire tali prestiti, ora molti istituti di credito hanno ridotto tali programmi. Il fatto è che i mutui senza acconto per le banche sono oggetto di maggior rischio. Il prestatore percepisce un tale mutuatario come una persona con reddito insufficiente o mal organizzato (incapace di risparmiare denaro).
Va tenuto presente che la banca eroga mutui in base al valore stimato delle abitazioni. Se il prezzo che il venditore chiede è superiore a quello stimato, allora non puoi fare a meno di un acconto.
Mutuo garantito da immobili esistenti
Un fattore significativo che contribuisce a prendere una decisione positiva sulla concessione di un prestito è la disponibilità di una garanzia liquida per il prestito o la garanzia. In particolare, molte banche erogano mutui garantiti da un appartamento o da una quota di esso.
Molte banche offrono mutui senza un pagamento iniziale garantito da immobili, tra cui Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
I requisiti per il mutuatario in questo caso sono ancora più severi rispetto a un mutuo classico. Il suo reddito deve essere abbastanza alto e la sua storia creditizia deve essere impeccabile.
Utilizzo del capitale di maternità come acconto
Dal 2009, il capitale di maternità può essere utilizzato per estinguere il mutuo, ma per questo il bambino deve avere tre anni al momento della ricezione del prestito. Se una giovane famiglia ha contemporaneamente il diritto di partecipare al programma "Mutuo Sociale", il capitale di maternità può coprire fino al 30-40% del costo di un appartamento.
Per poter utilizzare il capitale di maternità per estinguere il mutuo, deve essere sicuro al 100%, ad es. non può essere speso per altri scopi prima di ottenere un mutuo.
Ottenere un prestito al consumo per un acconto
Infine, è possibile accendere un regolare prestito al consumo dietro pagamento di un acconto o considerare un mutuo “doppio”.
Nel primo caso, il mutuatario prende un prestito al consumo per la prima rata. È meno redditizio in termini di tassi di interesse, ma più redditizio in termini di pagamento in eccesso (poiché la durata di tale prestito è più breve). Nel secondo caso il mutuatario assume due mutui, il primo per l'acconto, il secondo per l'acquisto di un appartamento. La prima ipoteca viene assunta sulla sicurezza degli immobili esistenti, la seconda sulla sicurezza dell'appartamento acquistato.
Va tenuto presente che le banche possono ridurre l'importo del prestito erogato a causa della presenza di un altro prestito in essere.
