La rapida crescita del mercato del credito che ha avuto luogo nell'ultimo decennio, in particolare del credito ai privati, ha sicuramente portato ad un certo aumento dell'alfabetizzazione finanziaria delle persone. Per utilizzare i prestiti, infatti, è necessario pianificare i flussi di cassa e immaginare di cosa verranno effettuati i pagamenti. Per comprendere più a fondo la struttura dei pagamenti e allo stesso tempo per verificare se ci sono commissioni nascoste nell'importo dei pagamenti, calcoleremo noi stessi i pagamenti del prestito.
È necessario
calcolatrice di ingegneria, matita e foglio di carta
Istruzioni
Passo 1
Il più comune nella pratica del prestito alle piccole imprese e ai privati è il pagamento della rendita. Si tratta di un tale pagamento, il cui importo è lo stesso per tutta la durata del contratto di prestito.
Un pagamento di rendita si compone strutturalmente di 2 parti: credito e interessi. Durante la durata del prestito, il loro rapporto cambia. All'inizio prevale l'interesse sul pagamento, alla fine la quota principale è il credito.
Puoi calcolare le rate del prestito utilizzando la seguente formula:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P è l'importo del pagamento
- importo del prestito
io è il tasso di interesse
n - il numero di termini di maturazione degli interessi
Passo 2
Calcoliamo il pagamento su un prestito di 150.000 rubli, presi per 60 mesi al 21% annuo.
Un punto importante. Tasso di interesse i del numero di periodi di calcolo degli interessi. Nel nostro esempio, la durata del prestito è di 60 mesi e il tasso è del 21% annuo. Per utilizzarlo nel calcolo, abbiamo ricalcolato il tasso annuale nel tasso mensile: 21/12 = 1,75 e lo abbiamo convertito in frazioni decimali, cioè 0, 0175.
Sostituisci i valori nella formula:
P = 150.000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Riceviamo un pagamento mensile:
P = 4'058, 00 (rub.)
Passaggio 3
Ma quando si stipula un contratto di prestito, il programma di pagamento viene effettuato in giorni specifici. Pertanto, per un calcolo accurato dei pagamenti, il tasso di interesse annuale viene convertito in uno giornaliero, ovvero diviso per 365 giorni. In questo caso, di conseguenza, aumenta anche il numero di periodi di maturazione degli interessi, cioè il valore di n.
C'è una differenza quando viene utilizzato nel calcolo dei tassi di interesse mensili e giornalieri, ma non molto. Di solito oscilla entro poche decine di rubli nell'importo del pagamento.
Se sei bravo in Excel, puoi costruire un analogo di un programma di pagamento bancario in cui puoi calcolare i pagamenti con la precisione del giorno. Allo stesso tempo, non dimenticare la regola principale del prestito: gli interessi vengono addebitati sull'importo residuo del debito. Così, saprai esattamente quanto paghi in eccesso per l'utilizzo del prestito e calcolerai facilmente la presenza di eventuali commissioni nascoste.
