Quando un mutuatario prende un prestito da una banca, gli viene data una copia del contratto, che contiene tutti i dati, compreso il tasso di interesse sul prestito e il suo costo totale. Queste tariffe sono sempre diverse.
Cos'è il tasso di interesse?
Quando emette un prestito, la banca informa il cliente sull'importo del tasso di interesse per l'utilizzo del prestito. Spesso, cercando di attirare i clienti, le organizzazioni creditizie dichiarano un tasso di interesse interessante per l'utilizzo di un prestito, ma non tutti i mutuatari prestano attenzione a commissioni e pagamenti aggiuntivi a favore della banca, che ne aumentano significativamente il valore. Allo stesso tempo, gli istituti di credito ricevono i loro benefici finanziari da queste commissioni.
Secondo la direttiva adottata dalla Banca centrale russa n. 2008-U, le banche sono obbligate a indicare nell'accordo l'intero costo del prestito, compresi i pagamenti a loro favore, effettuati dal mutuatario una volta. Questo documento afferma che nel calcolare l'intero costo di un prestito, un istituto di credito è obbligato a informare il mutuatario di tutti i tipi di pagamenti che dovrà pagare a suo favore, incluso il calcolo delle seguenti operazioni:
- rimborso del capitale del prestito;
- rimborso degli interessi per l'utilizzo del finanziamento;
- pagamento dell'importo della provvigione per l'esecuzione del contratto;
- pagamento della provvigione per la concessione di un prestito;
- commissioni per l'apertura di un conto e il suo mantenimento;
- commissioni per servizi di liquidazione e cassa, per il servizio di una carta di credito.
Inoltre, l'intero costo del prestito include i pagamenti obbligatori alle compagnie di assicurazione, il pagamento per i servizi di notai e avvocati nella preparazione di vari documenti necessari per la costituzione in pegno di proprietà trasferite come garanzia per il prestito.
Il costo totale del prestito non comprende i pagamenti dell'assicurazione MTPL, le commissioni per l'ottenimento e il rimborso di un prestito in contanti, compreso il pagamento tramite sportelli automatici (a volte queste percentuali possono raggiungere il 3-5% dell'importo totale). Non si tiene conto nemmeno dell'eventuale pagamento di una multa per ritardato pagamento di un prestito, per blocco di una carta, trattenuta di una commissione per l'accredito di fondi su una carta di credito da parte di enti creditizi terzi, ecc.
Tasso di interesse effettivo e mancato guadagno
Tutti questi pagamenti aumentano significativamente il costo del prestito per il mutuatario. Tuttavia, di fronte alla forte concorrenza nel mercato del credito, che cerca di attirare i clienti, le banche nella maggior parte dei casi si rifiutano di addebitare la maggior parte delle commissioni, ma anche in questo caso il costo del prestito sarà superiore a quanto dichiarato nell'accordo. Ciò è dovuto al fatto che esiste un concetto di tasso di interesse effettivo e interesse composto. In questo caso, nel calcolo del costo totale del prestito, si prende l'importo del mancato guadagno del mutuatario, che avrebbe potuto ottenere dalle sue finanze se non avesse pagato gli interessi sul prestito con loro, ma lo avesse depositato in un deposito a interesse.
Per conoscere l'intero importo del costo del prestito, il mutuatario, prima di firmare il contratto, deve leggere attentamente il documento con il quale firmerà.
