La domanda principale che preoccupa il mutuatario è quanto alla fine dovrà pagare alla banca per utilizzare i suoi fondi. L'interesse dichiarato per i non iniziati spesso non riflette il quadro reale. Il tasso di interesse effettivo (EIR) può essere 2-3 volte superiore a quello dichiarato.
Istruzioni
Passo 1
La formula per il calcolo dell'EPS è stata proposta dalla Banca Centrale nel Regolamento n. vantaggio. In Excel, tra le funzioni finanziarie, c'è una formula per calcolare il tasso di rendimento interno netto. Nella versione inglese è XIRR, nella versione russa è "CHISTVNDOH".
Passo 2
Nella lettera n. 175-T del 26 dicembre 2006, la Banca Centrale specifica come esattamente il calcolo può essere effettuato utilizzando esempi. Il tasso di interesse effettivo su un prestito può essere calcolato solo sulla base di dati specifici. Questo è l'importo, l'importo dell'acconto, la data del prestito, la sua durata, la frequenza dei pagamenti e il principio del loro calcolo.
Passaggio 3
Esempio 1. Le condizioni del prestito sono le seguenti: - prestito - 12 660 rubli; - tipo di pagamenti - rendita; - tasso % - 29% annuo; - commissione di servizio - 1,9% dell'importo del prestito mensile; - prestito durata - 12 mesi - data di emissione del prestito - 2012-04-17.
Passaggio 4
Il tasso di interesse effettivo può essere calcolato dopo che la banca fornisce la tabella di rimborso del prestito. Usandolo, crea una tabella in Excel simile a quella mostrata nella Tabella 1. Secondo la logica di un uomo comune per strada, il pagamento in eccesso sarà di 4959,16 rubli, ovvero solo il 39,17% annuo. Tuttavia, il tasso di interesse effettivo sarà di circa il 90% annuo. Per ottenere questa cifra, nella cella F19, eseguire le seguenti manipolazioni: "Inserisci" - "Funzione" - "Finanziario" - "RETE". Nell'argomento "Valori", seleziona l'intera colonna "Importo pagamento" ad eccezione di "Totale", nell'argomento "Date" - l'intera colonna "Date pagamento". L'argomento "Pred" (ritorno sull'investimento stimato) può essere omesso. Quindi, il tasso di interesse effettivo in questo caso sarà dell'89, 78% annuo
Passaggio 5
Esempio 2. I dati iniziali sono gli stessi, ma la banca addebita una commissione una tantum dell'1,9% all'anno. Di conseguenza, il piano di rimborso del prestito sarà leggermente diverso (vedi Tabella 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubli. Visualizza questo importo nella colonna dell'importo del pagamento: aggiungi 2886 all'originale -12660. Ottieni -9774. Vedrai subito che l'EPS salirà a quasi il 124%
Passaggio 6
Esempio 3. La banca offre un prestito senza commissioni per il mantenimento di un conto prestito. Sembrerebbe che in questo caso l'aliquota dichiarata debba essere pari a quella effettiva. Ma anche qui tutto si rivela non così semplice. Invece del 29% annuo dichiarato, riceverai il 33,1%. La banca ti ha ingannato? Affatto. Per impostazione predefinita, la funzione "RETE" imposta un rendimento presunto del 10% annuo. Si scopre che la banca riceve l'importo del pagamento ogni mese, tenendo conto del suo reinvestimento. E sebbene sia difficile per un semplice laico capire perché alla fine pagherà più di quanto dichiarato, le azioni della banca sono abbastanza legali.
