Il tasso di interesse è un indicatore in termini percentuali che indica l'importo del prestito che il mutuatario pagherà utilizzando il denaro o che il depositante riceverà su un deposito bancario.
Tipi di tassi di interesse
Esistono diversi tipi di tassi di interesse. A seconda della durata si può distinguere il tasso di interesse annuale, mensile, trimestrale. Molto spesso si parla del tasso per l'anno o della percentuale annuo. Altri indicatori vengono utilizzati molto raramente, molto spesso per nascondere il tasso di interesse annuo reale su un prestito.
A seconda della proprietà del tasso di interesse di variare nel tempo, esistono tassi fissi e tassi variabili. Il tasso fisso è prescritto nel contratto, è stabile e non cambia sotto l'influenza di fattori esterni. Nessuna delle parti può riconsiderarlo.
A differenza della sua controparte, il tasso variabile può essere periodicamente rivisto in base alle fluttuazioni di alcuni indicatori. Ad esempio, alcune banche aumentano i tassi di deposito quando viene raggiunto un determinato importo sul conto. Un altro esempio sono i depositi di metallo. In questo caso, il denaro viene investito in metalli preziosi e la redditività del deposito dipende dalle variazioni dei loro prezzi sui mercati mondiali.
A seconda del tempo di pagamento degli interessi sul prestito si distingue un tasso decursivo e antisipativo. Quest'ultimo viene pagato al momento dell'emissione del prestito, vale a dire. anticipato dal mutuatario, in pratica non si verifica praticamente mai.
Ci sono anche tassi di interesse nominali e reali. Il tasso di interesse reale, a differenza di quello nominale, non include l'inflazione.
Dal punto di vista degli operatori del mercato bancario, viene fatta una distinzione tra interesse di sconto (tasso di rifinanziamento), interesse bancario (tasso di credito e di deposito) e anche tasso di interesse interbancario.
Il tasso di rifinanziamento è l'indicatore economico più importante che riflette la percentuale alla quale la Banca Centrale concede prestiti alle banche. Con il suo aiuto, la Banca centrale regola il volume dell'offerta di moneta, il tasso di inflazione, la bilancia dei pagamenti, il tasso di cambio nel paese.
Gli interessi bancari sono la forma più comune di interessi sui prestiti in Russia. Gli interessi creditizi sono formati sulla base del tasso base, del premio per il rischio di mancato rimborso del debito e della commissione di valutazione del credito.
I tassi sui depositi sono sempre inferiori ai tassi di credito di diversi punti percentuali. La differenza tra loro è chiamata "margine di interesse", forma il profitto della banca.
Il tasso di interesse interbancario opera nel mercato dei prestiti interbancari. Sono piuttosto volatili e dipendono dalle condizioni di mercato.
Tassi di interesse in Russia
Il tasso di rifinanziamento della Banca Centrale della Federazione Russa in Russia è dell'8,25%. È da esso che dipendono i tassi delle banche sui prestiti e sui depositi. Le banche, di regola, attraggono depositi a un tasso leggermente inferiore al tasso di rifinanziamento e prestiti a un interesse superiore a quello.
Nel corso del 2013 il tasso medio sui depositi è andato progressivamente calando. Secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, a dicembre 2013 era pari al 6,2% annuo (fino a un anno, esclusi i tassi di domanda), essendo diminuito di quasi l'1% all'inizio dell'anno.
Il tasso di interesse medio annuo sui prestiti è molto più alto. Alla fine del 2013, era del 23,5%.
