L'assicurazione quando si richiede un prestito è un problema molto doloroso per i russi. Nonostante questo processo accompagni intrinsecamente l'iscrizione di un mutuo, provoca pareri molto contrastanti. Alcuni credono che la presenza dell'assicurazione sia un segno della civiltà del sistema bancario russo e la sua registrazione confermi la responsabilità, la saggezza e la lungimiranza del mutuatario. Altri, invece, non vedono alcun beneficio nell'assicurazione, considerando questo servizio solo una voce di costo aggiuntivo.
Assicurazione ipotecaria facoltativa obbligatoria
Il principale atto normativo che disciplina i rapporti ipotecari è la legge federale n. 102 del 1998 "Sull'ipoteca". La questione assicurativa è precisata nell'articolo 31 della legge. Tale articolo stabilisce che il mutuatario è obbligato ad assicurare a proprie spese la garanzia contro eventuali danni. Di norma, gli immobili residenziali acquistati a credito fungono da garanzia per un mutuo ipotecario.
Pertanto, risulta che il mutuatario è obbligato ad assicurare solo la proprietà acquisita a spese dei fondi presi in prestito e tutto il resto (assicurazione del titolo, assicurazione sulla vita e assicurazione sanitaria) viene eseguita su base volontaria. Tuttavia, i banchieri non perdono l'opportunità di guadagnare di più e gli assicuratori supportano volentieri tale iniziativa delle banche. Quindi, in un contratto di prestito ipotecario è spesso possibile trovare una clausola come "assicurazione completa di un prestito ipotecario" e se il mutuatario rifiuta di rispettare i requisiti di questo programma, la banca si rifiuta semplicemente di emettere un prestito. È vero, questa tendenza è cambiata radicalmente dopo i tempi di crisi, quando i mutuatari non erano in grado di pagare assicurazioni costose e molte banche sono state costrette ad abbandonare "l'assicurazione globale".
Ma le organizzazioni creditizie, anche in una situazione del genere, hanno trovato una via d'uscita sviluppando diversi programmi di mutuo contemporaneamente. Per i programmi che non prevedono l'"assicurazione globale" obbligatoria, il tasso ipotecario sarà più elevato di circa il 2-3%. Inoltre, la differenza di un paio di punti percentuali è lontana dalla cifra finale. Ad esempio, alcuni banchieri fissano questo intervallo di tassi di interesse a 8-10 punti. Naturalmente, anche dopo calcoli approssimativi, i mutuatari fanno una scelta a favore dell'ottenimento di un mutuo con tutti i tipi di assicurazione.
Cosa assicuriamo e quanto costa?
L'assicurazione ipotecaria presuppone la presenza di più articoli contemporaneamente, ciascuno con il proprio costo. Sembrerebbe che se la legge obbliga ad assicurare il pegno, allora questo tipo di assicurazione può essere reso il più costoso, ma gli assicuratori preferiscono fare soldi sulla capacità di lavorare, sulla vita e sulla salute dei mutuatari. Il costo di questo servizio è in media dell'1-2% dell'importo del mutuo ipotecario. Inoltre, più rischiosa è la vita del mutuatario, più costoso gli costerà questo servizio. Quindi, l'assicurazione terrà conto dell'età del mutuatario (più anni, più costosa è l'assicurazione), genere (è più economico per le donne, poiché secondo le statistiche vivono più a lungo), stato di salute (riconosciuto dagli assicuratori dalle parole del cliente, ma alcune compagnie di assicurazione sono costrette a fornire un certificato di visita medica completa).
Un altro tipo di servizi assicurativi che accompagnano un mutuo è l'assicurazione del titolo. Il costo di questo servizio dipenderà dalla "storia" dell'immobile oggetto di acquisto. Se appartiene al mercato primario, i rischi sono minimi e il costo adeguato. Se l'alloggio viene acquistato sul mercato secondario, aumenta significativamente il rischio di privare l'attuale proprietario dei diritti di proprietà, il che a sua volta influirà sul costo dell'assicurazione.
L'assicurazione collaterale è in fondo alla lista ed è considerata il servizio assicurativo più economico (da 0,05 a 0,1%). Vale anche la pena notare che il mutuatario può essere assicurato solo in una compagnia di assicurazioni accreditata dalla banca, che, di conseguenza, lo priva della scelta. Sebbene, secondo la legge, il mutuatario abbia il diritto di scegliere un assicuratore e offrirlo a un istituto di credito, ma se sarà accreditato c'è una questione molto controversa.
