Oggi i russi hanno l'opportunità di acquistare immobili su un mutuo, non solo in rubli, ma anche in valuta estera. I più popolari sono dollari ed euro.
In quale valuta prendere un mutuo
I mutui in valuta attirano mutuatari con tassi di interesse più bassi. Possono essere inferiori del 2-5% rispetto al rublo. E poiché un mutuo è un prestito a lungo termine, molte persone credono che durante il suo rimborso potranno risparmiare in modo significativo sui pagamenti. Tuttavia, questa ipotesi è sbagliata.
Il principio di base della scelta di una valuta per l'accensione di un mutuo è quello di prendere un prestito solo nella valuta in cui il mutuatario riceve il reddito.
I principali rischi per il mutuatario sono le possibili fluttuazioni valutarie. Il tasso di cambio dell'euro o del dollaro potrebbe aumentare in modo così significativo da rendere i pagamenti dei prestiti in rubli assolutamente insostenibili. E oggi nessun analista professionista può prevedere correttamente il movimento del tasso di cambio per un periodo di 10-15 anni.
Naturalmente, se la valuta del mutuo si rafforza in modo significativo nel prezzo, puoi sempre ristrutturare il prestito e rifinanziare in rubli. Ma allo stesso tempo, dovrai pagare commissioni standard per considerare una richiesta di prestito, valutare una proprietà, ecc.
Pertanto, se lo stipendio del mutuatario è in rubli, l'ipoteca dovrebbe essere presa anche nella valuta nazionale. Ciò è particolarmente vero per i prestiti a lungo termine come i mutui. È anche importante considerare le perdite subite dal mutuatario durante la conversione di denaro da una valuta all'altra.
Ma se si decide di fermarsi a un mutuo in valuta estera, vale la pena scegliere una durata del prestito limitata - 5-10 anni.
Caratteristiche della scelta di un mutuo in valuta estera
I mutui in valuta estera in dollari ed euro sono l'opzione più comune. Recentemente sono state proposte anche mutui in yen giapponesi o franchi svizzeri. Ma stipulare prestiti così esotici è consigliato solo a coloro che ricevono stipendi in questa valuta, perché è abbastanza problematico acquistarli e vengono venduti a un prezzo gonfiato.
I tassi sui mutui ipotecari in rubli partono dall'8,5%, quindi sono il più vicino possibile ai prestiti in valuta estera.
Nella sua forma più generale, l'algoritmo per scegliere tra un mutuo in dollari e in euro è estremamente semplice. Per chi percepisce un reddito in euro, questa valuta è preferibile per un prestito. Allo stesso modo con il reddito in dollari. Allo stesso tempo, i tassi di partenza per i prestiti in dollari ed euro sono oggi gli stessi e vanno dal 7,9%.
Se prendiamo come base della scelta la dinamica del cambio, allora il cambio del dollaro è cresciuto del 20,28% in 10 anni rispetto a maggio 2004 (da 28,99 a 34,87 rubli). Considerando che l'euro da 34, 86 a 47, 88 a 37, 3%. Pertanto, per coloro che ricevono stipendi in rubli, i prestiti in valuta estera deprezzerebbero tutti i vantaggi di tassi di interesse più bassi. Ma i mutuatari con mutui in dollari avrebbero subito meno perdite. Si presume che in futuro l'euro si rafforzerà anche più forte del dollaro.
