Ci sono due opzioni per rimborsare un prestito: utilizzando la rendita e le rate differenziate. Il mercato del credito offre principalmente prodotti bancari con pagamento di rendite. Le banche offrono uno schema di calcolo degli interessi differenziato solo per i prestiti a lungo termine.
Caratteristiche dei pagamenti differenziati
Lo schema di pagamento differenziato differisce in quanto l'importo dei pagamenti del prestito diminuisce entro la fine del periodo di prestito, ovvero l'onere principale del mutuatario ricade sul periodo di prestito iniziale. Con questo schema, ogni pagamento è composto da due parti. La prima parte è il pagamento principale o parte costante, per il cui calcolo l'importo totale del prestito è diviso in parti uguali. La seconda parte è una variabile, cioè l'importo degli interessi, mentre gli interessi sono calcolati sul saldo del debito.
Le banche russe offrono raramente prodotti di prestito con pagamento differenziato. Infatti, con tale schema, le banche sono costrette a imporre requisiti maggiori per la solvibilità del proprio cliente, poiché la capacità del cliente di rimborsare il prestito è valutata sulla base delle prime rate maggiorate.
È vantaggioso utilizzare pagamenti differenziati solo quando si regolano prodotti di prestito a lungo termine.
È vantaggioso utilizzare pagamenti differenziati solo quando si regolano prodotti di prestito a lungo termine.
Un esempio di calcolo di un pagamento differenziato
Quindi, il pagamento differenziato include due componenti.
Il pagamento principale viene calcolato utilizzando la seguente formula:
m = K / N, dove
M - pagamento del capitale, K - importo del prestito, N - durata del prestito.
Gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito, che viene calcolato utilizzando la formula:
Kn = K - (m * n), dove
n è il numero di periodi già trascorsi.
Quindi la parte variabile - l'importo degli interessi, sarà calcolata come segue:
p = Kn * P / 12, dove
p è l'importo degli interessi maturati per il periodo, P è il tasso di interesse annuo, Kn è il saldo del debito all'inizio di ciascun periodo.
Il tasso di prestito è diviso per 12 perché vengono calcolate le rate mensili.
Il modo più semplice per capire quali pagamenti differenziati è utilizzare un esempio calcolato. Elaboreremo un programma di pagamento per un prestito per un importo di 150.000 rubli, il tasso di interesse annuo sul prestito è del 14% e la durata del prestito è di 6 mesi.
La parte permanente del pagamento sarà:
150000/6 = 25000.
Quindi il calendario dei pagamenti differenziati sarà simile a questo:
Primo pagamento: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Secondo pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Terzo pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Quarto pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Quinto pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sesto mese: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Quindi l'importo totale degli interessi sul prestito sarà:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
