Il prezzo di un prestito è il criterio principale per la scelta di una proposta di prestito da parte di un mutuatario. Questa è un'espressione monetaria di pagamento per l'uso di denaro preso in prestito, che riflette l'importo del pagamento in eccesso per un prestito.
Cosa determina il prezzo del prestito
Il costo di un finanziamento è strettamente connesso al principio del rimborso dei rapporti di credito, poiché la banca riceve un reddito quando emette un prestito. Il tasso di prestito è definito come il rapporto tra il reddito della banca per l'emissione di un prestito e l'importo del prestito. Ad esempio, con un importo del prestito di 100 mila rubli. e il prezzo del prestito di 25 mila rubli. il tasso annuo è del 25%.
Il prezzo del prestito è determinato direttamente dal livello del tasso di interesse. Quest'ultimo si forma sotto l'influenza del rapporto tra domanda e offerta di vari tipi di prestiti. Dipende da una serie di fattori:
- la dinamica di attrazione dei depositi dalla popolazione, nonché il tasso di interesse medio sui depositi;
- la situazione economica del paese (tassi di inflazione, ecc.) - il tasso di prestito dovrebbe coprire il tasso di inflazione;
- la politica creditizia della Banca Centrale della Federazione Russa, il tasso di rifinanziamento al quale la Banca Centrale della Federazione Russa presta ad altre banche;
- il tasso di interesse medio sul mercato del credito interbancario;
- la struttura del patrimonio della banca, maggiore è la quota di fondi presi in prestito, più costoso è il prestito;
- il livello di concorrenza nel mercato, che incide sulla domanda di credito da parte dei mutuatari, quanto minore è, tanto più conveniente è il prestito;
- durata e tipo di prestito;
- il grado di rischio del prestito - i prestiti chirografari senza garanti sono caratterizzati da un grado di rischio più elevato e sono emessi a un tasso di interesse più elevato.
Come si forma il prezzo reale del prestito
Sembrerebbe che calcolare il costo reale di un prestito, conoscendo l'interesse annuo e la durata del prestito, sia abbastanza semplice. Ma in questo caso ci sono delle insidie e il prezzo reale del prestito può essere diverse volte superiore al tasso di interesse fisso.
I pagamenti del prestito sono costituiti da pagamenti per il rimborso del debito principale, interessi sul prestito e commissioni. Questi ultimi sono spesso nascosti agli occhi degli utenti nella fase di conclusione di un contratto. Queste possono essere commissioni per la considerazione e l'emissione di un prestito, per l'apertura e il mantenimento di un conto, per il suo mantenimento.
Alcune banche addebitano commissioni aggiuntive per il prelievo di contanti (di solito quando si utilizzano carte di credito).
Inoltre, l'accordo può stabilire pagamenti a terzi a spese del mutuatario. Di norma, questo vale per i mutui, che prevedono il pagamento per i servizi di periti, assicuratori, notai, ecc., o per i prestiti auto (pagamento CASCO). Tutto ciò può portare al fatto che il tasso del 20% annuo, tenendo conto di tutte le commissioni, può trasformarsi in tutto il 50%.
Separatamente, il costo del prestito può comprendere sanzioni pecuniarie e penali per ritardato pagamento delle mensilità. Sono individuali in ogni banca.
Di recente, nella legislazione russa sono apparse leggi che proteggono i mutuatari da commissioni e interessi nascosti. La banca è obbligata a informare il mutuatario su tutti i tipi e le condizioni di pagamento del prestito.
Quindi, secondo la legge russa, le banche devono comunicare al mutuatario l'intero costo del prestito (CCC), espresso in percentuale. Deve includere tutti i pagamenti specificati nel contratto. Inoltre, i tribunali hanno vietato alle banche di addebitare una commissione per il rimborso anticipato di un prestito, nonché commissioni per il servizio e il mantenimento di un conto.
