Quando emettono prestiti, le banche si sforzano di ridurre al minimo i rischi di mancato rimborso dei debiti, quindi tengono conto non solo delle condizioni finanziarie dei mutuatari, ma ne analizzano anche il passato.
Quali sono i criteri con cui le banche valutano i mutuatari
Oggi le banche valutano i mutuatari in modo completo, vengono presi in considerazione tre fattori principali:
- storia creditizia del cliente - nessuna insolvenza sui prestiti;
- la presenza di una fonte di reddito permanente e la sua dimensione, i pagamenti del prestito non dovrebbero superare il 40-70% del reddito totale;
- la presenza di precedenti penali.
Secondo le statistiche, in Russia ci sono circa 3-4 milioni di cittadini con precedenti penali, la stragrande maggioranza dei quali è stata punita per reati minori.
Pertanto, un casellario giudiziario può diventare un serio ostacolo all'ottenimento di un prestito. Soprattutto se il mutuatario ha un reddito costantemente elevato, la fedina penale non influisce molto sulla decisione della banca. La maggior parte dei rifiuti ricevuti dagli ex detenuti non è direttamente correlata alle loro convinzioni, ma è determinata dal basso livello di reddito di tali cittadini.
Il casellario giudiziale deve essere indicato nel modulo di richiesta di prestito, perché in ogni caso la banca accerta la presenza di problemi con la legge utilizzando apposite banche dati. Ed è garantito che il conferimento di dati inesatti comporti un rifiuto a concedere un prestito.
Di norma, avere una fedina penale non è un motivo univoco di rifiuto. Ciò tiene conto dell'articolo in base al quale la persona è stata condannata. In particolare, un mutuatario che sia stato precedentemente condannato per reati economici o per frode, nonché uno che abbia precedenti penali, riceverà un rifiuto categorico. Secondo la legge russa, tutte le conseguenze legali di un casellario giudiziario cessano dal momento in cui viene annullato.
La legge prevede diversi modi per rescindere un casellario giudiziario: cancellazione o ritiro. La condanna viene annullata per le persone condannate con la condizionale - dopo la scadenza del periodo di prova, per il resto - entro il termine di un anno.
Nella procedura per la concessione di un prestito, Sberbank non prevede tali motivi di rifiuto come un casellario giudiziario. Tuttavia, in effetti, sarà abbastanza difficile per un tale mutuatario ottenere un prestito qui. A parità di altre condizioni, la maggior parte delle banche preferisce trattare con persone senza precedenti penali.
Come ottenere un prestito con precedenti penali
Se le banche rifiutano, puoi rivolgerti a un mediatore di prestiti per chiedere aiuto, che ti aiuterà a ottenere un prestito. Ma dovrai pagare un extra per i servizi di un broker: costeranno circa il 3% dell'importo del prestito.
Un'altra opzione è quella di ottenere un prestito da piccole organizzazioni di microfinanza o piccole banche regionali. Puoi anche contattare le banche fedeli ai mutuatari problematici, ad esempio Home Credit o Renaissance Credit. Molto spesso, il tasso sui prestiti in tali banche sarà superiore alla media del mercato.
Tuttavia, in ogni caso, al momento della ricezione del prestito, la fedina penale deve essere saldata.
