Ottenere un mutuo è una soluzione a lungo termine, poiché il beneficiario dovrà rimborsare in diversi anni, e forse decenni. Allo stesso tempo, è importante capire come differiscono i pagamenti differenziati e le rendite per scegliere quello più adatto.
Un mutuo ipotecario è una somma di denaro emessa da una banca per uno scopo specifico: l'acquisto di una casa. Allo stesso tempo, ci sono due modi principali per estinguere un mutuo ipotecario: rendita e pagamenti differenziati.
Pagamento differenziato
La rata differenziata ha questo nome perché l'importo delle rate mensili che dovranno essere trasferite all'indirizzo della banca al pagatore, in questo caso, varierà durante il periodo di estinzione del mutuo. Il fatto è che ogni rata del mutuo è composta da due componenti principali: la prima è l'importo che va a pagare il debito principale, e la seconda è l'importo che il mutuatario paga come interesse per l'utilizzo dei fondi della banca. La combinazione di questi due importi rappresenta l'importo della rata mensile del mutuo.
Nel caso di pagamento differenziato, l'importo della rata mensile destinata a rimborsare il debito principale è calcolato semplicemente dividendo l'importo del debito per il numero di mesi durante i quali verrà rimborsato. Ad esempio, un mutuatario riceve un mutuo ipotecario da una banca per un importo di 1,2 milioni di rubli per un periodo di 10 anni. In questo caso, l'importo mensile del pagamento diretto al rimborso del debito principale sarà di 10 mila rubli.
La seconda parte del pagamento differenziato è l'importo pagato alla banca a titolo di interessi. A sua volta, dipende da due parametri principali: il tasso di interesse sul mutuo ipotecario e l'importo residuo del debito. Supponiamo che il tasso ipotecario sia del 12% annuo. Pertanto, nell'esempio considerato con un debito di 1,2 milioni di rubli, l'importo da pagare come interessi nel primo mese ammonterà a 12 mila rubli. Pertanto, l'importo totale della rata del mutuo nel primo mese sarà pari a 22 mila rubli.
Tuttavia, in futuro, quando il mutuatario ripaga il debito, l'importo degli interessi per l'utilizzo del denaro diminuirà. Ad esempio, quando l'importo del debito non pagato raggiunge i 500 mila, l'importo stanziato per il pagamento degli interessi sarà già di 5 mila rubli e l'importo totale della rata del mutuo sarà di 15 mila rubli.
Pagamento rendita
Il pagamento di una rendita, a differenza di uno differenziato, prevede un versamento mensile alla banca di un medesimo importo di fondi per tutto il periodo di rimborso del mutuo ipotecario. Ciò è ottenuto da un diverso rapporto degli importi destinati a rimborsare interessi e capitale, in diversi periodi di pagamento.
Quindi, se nei primi mesi la quota di pagamento destinata a rimborsare il debito principale può essere esigua, da più vicino alla fine della durata del mutuo ipotecario, la parte del leone del pagamento verrà inviata per rimborsare il debito principale, e solo una piccola parte andrà a pagare gli interessi. Allo stesso tempo, gli esperti sostengono che, in totale, il pagamento del debito ipotecario tramite pagamenti di rendite è più costoso per il mutuatario rispetto a quando si utilizza un meccanismo di rimborso differenziato.
