Poche persone possono permettersi di acquistare un appartamento o non hanno abbastanza soldi. Il mutuo è una via d'uscita per chi ha deciso di acquisire i propri metri quadri.
Il tasso di interesse fissato al momento della stipula di un prestito non sarà necessariamente esattamente lo stesso per tutti i 10-20 anni. Le banche offrono un'ottima opportunità per abbassare il tasso e ridurre il pagamento mensile. Questo si chiama rifinanziamento.
Tipi di rifinanziamento
- Internamente
- Esterno
Nel primo caso registri nuovamente l'operazione conclusa presso la banca in cui hai emesso il mutuo a condizioni per te più favorevoli. Ciò è formalizzato da un accordo aggiuntivo al contratto. Nel caso di uno esterno, puoi rifinanziare il mutuo presso un'altra banca. Completando un nuovo contratto, prendi un prestito da lui a un tasso di interesse ridotto.
Le insidie del rifinanziamento ipotecario
Il primo aspetto negativo del rifinanziamento è la raccolta di documenti. Dovrai infatti ripetere la stessa procedura di quando fai domanda per un mutuo. Più i costi che inevitabilmente seguiranno al momento del ritiro, e il tempo impiegato. Inoltre, non dovresti eseguire questa procedura se l'importo è piccolo o se i 2/3 del mutuo sono già stati pagati.
Il secondo svantaggio è l'impossibilità di ricevere una detrazione fiscale sugli interessi pagati alla banca. Ma questo è solo in caso di rifinanziamento esterno, quando si prende un prestito da un'altra banca. Vale la pena considerare anche questo quando si rifinanzia. L'importo dei fondi persi per interessi deve essere sottratto dal totale risparmiato alla riduzione del tasso di interesse.
Ma c'è un'opportunità per evitare la perdita di fondi sugli interessi pagati. Per fare ciò è necessario leggere attentamente il nuovo contratto e trovare nella cessione del prestito la dicitura “rifinanziamento ipotecario”. In questo caso il fisco ne terrà conto, e il tuo 13% sugli interessi pagati alla banca ti verrà restituito senza problemi e ritardi. Se lo hai dimenticato o non lo sapevi, nel caso in cui sia indicata una dicitura diversa, devi andare alla banca in cui hai rifinanziato e prendere un certificato da loro sullo scopo del pagamento con l'indicazione corretta e necessaria. Quindi, portalo alle autorità fiscali.
Quando si richiede un rifinanziamento esterno, selezionare attentamente una banca. Ora, nel mercato dei servizi finanziari, ci sono più casi in cui la Banca centrale revoca le licenze agli istituti finanziari. Questi sono casi molto spiacevoli e problematici per i mutuatari, è meglio proteggersi il più possibile dall'entrare in tali situazioni.
Le banche con partecipazione statale totale o parziale, dimostrata negli anni, sono popolari come standard. Questi sono VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS e altri. Tinkoff Bank si è guadagnata una buona reputazione tra le banche commerciali.
Devi capire che vale la pena passare attraverso la procedura di rifinanziamento quando la riduzione del tasso di interesse è di almeno 1,5-2 punti percentuali. Se c'è un punto 0, 5-1, non ha senso e non vale il tempo speso. E può comportare costi che coprono l'importo di cui il tasso di interesse diminuirà. Pertanto, è necessario calcolare se questa ricerca del risparmio si trasformerà in un fallimento monetario.
