Quando si richiede un prestito, le banche spesso richiedono ai mutuatari di assicurare proprietà, trasporti e la propria vita. Ma in quali casi le banche sono pronte a restituire tale assicurazione?
L'assicurazione del credito è un servizio concepito per assicurare contro i rischi che possono sorgere nel processo di rimborso del debito e che incidono sulla capacità del mutuatario di pagare rate regolari. Gli eventi assicurati sono situazioni in cui la situazione finanziaria o la salute del mutuatario peggiorano a causa di malattie improvvise, incidenti, calamità naturali, ecc.
L'assicurazione del prestito è offerta al mutuatario in fase di registrazione, tuttavia, anche se il servizio è avviato dalla banca, il contratto è concluso con la compagnia di assicurazione, dove al cliente viene rilasciata una polizza per il periodo specificato per il rimborso del prestito. I premi assicurativi vengono pagati in concomitanza con i pagamenti regolari del prestito o in un'unica soluzione.
A seconda del tipo di prestito cambia anche l'oggetto dell'assicurazione:
- quando viene emessa un'ipoteca, al mutuatario viene offerto di assicurare non solo l'oggetto del pegno, ma anche la propria vita;
- quando viene emesso un prestito auto, la banca si offre di assicurare il veicolo acquistato con denaro preso in prestito;
- quando un prestito è emesso assistito da titoli, vengono assicurati quei rischi, per cui il valore dei titoli finanziari può variare.
Anche il costo dei servizi assicurativi è stimato in modo diverso, a seconda dell'oggetto dell'assicurazione. Ma di solito il prezzo dell'assicurazione varia entro il 10-35% dell'importo totale del prestito.
A quali condizioni la banca restituisce l'assicurazione dopo il rimborso del prestito?
I mutuatari in questi casi ragionano così: se il calcolo del premio assicurativo è legato al periodo di rimborso del prestito, allora con una diminuzione della durata, dovrebbe diminuire anche il premio assicurativo, il che significa che in caso di estinzione anticipata del debito, la banca dovrà restituire parte dell'assicurazione.
In effetti, la situazione sembra un po' diversa. Le condizioni, infatti, prevedono l'estinzione anticipata del prestito, ma la cosa principale qui è che la stessa possibilità di rimborso è specificata nel contratto di assicurazione.
Se nel contratto non è prevista alcuna clausola sulla restituzione del premio assicurativo, allora, ai sensi dell'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa, la compagnia di assicurazione ha il diritto di redigere un rifiuto motivato alle pretese del cliente di pagare la parte restante dell'assicurazione. Inoltre, questo articolo menziona che l'assicurato è privato del diritto alla restituzione del premio assicurativo se, su sua richiesta, recede dal contratto.
Naturalmente, nel caso in cui il mutuatario effettui pagamenti assicurativi insieme ai pagamenti regolari del prestito, può smettere di pagare l'assicurazione quando ripaga il debito prima del previsto. Il suo diritto. Ma prima di fare ciò, è necessario studiare attentamente il contratto assicurativo per evitare possibili oneri aggiuntivi o altri tipi di sanzioni da parte della compagnia assicurativa.
A cosa dovresti prestare attenzione in un contratto di assicurazione?
I punti più importanti sono:
- periodo di validità del documento;
- calcolo del premio assicurativo;
- la procedura per il pagamento degli importi del risarcimento;
- la procedura per il pagamento del premio assicurativo;
- condizioni per il verificarsi dell'evento assicurato;
- disponibilità di una condizione per la restituzione dell'assicurazione in caso di rimborso anticipato del debito.
L'ultimo punto offre una garanzia di rimborso del 100%, è una base legale, che né la banca né la compagnia di assicurazioni possono ignorare. Se questo articolo non è presente, non ha senso nemmeno tentare di restituire l'assicurazione - anche il tribunale in tal caso prenderà una decisione negativa per il mutuatario.
Quali documenti sono necessari per restituire l'assicurazione?
Se c'è una clausola corrispondente sulla restituzione nel contratto assicurativo, prima di andare alla compagnia assicurativa, è necessario raccogliere il seguente pacchetto di documenti:
- polizza assicurativa;
- contratto di prestito;
- passaporto;
- documenti di pagamento che confermano il pagamento completo del prestito;
- assegni attestanti il pagamento integrale del premio assicurativo.
Se la compagnia di assicurazione continua a non restituire il denaro, il cliente dovrà richiedere un rifiuto scritto e con esso rivolgersi al tribunale o al Rospotrebnadzor. È importante ricordare che tutte le spese sostenute durante il processo sono a carico dell'attore. E il cliente deve considerare se il rimborso dell'assicurazione vale tali costi.
Se c'erano elementi collaterali (un'auto o un appartamento) quando si richiede un prestito, quando l'assicurazione viene restituita, è possibile cambiare il beneficiario: questa è una misura abbastanza efficace. Sta di fatto che inizialmente la banca era indicata come beneficiaria nel contratto, ma, ai sensi dell'art. 956 del codice civile della Federazione Russa, l'assicurato può cambiarlo autonomamente a se stesso oa un parente.
E per effettuare tale sostituzione, dovrai inviare una notifica alla compagnia di assicurazione: scritta o telegramma.
E se la banca si rifiuta di restituire l'assicurazione?
Se, nonostante una dichiarazione scritta del mutuatario, la banca si rifiuta di ricalcolare il premio assicurativo pagato, è necessario assicurarsi che tale restituzione sia specificata nel contratto, quindi contattare la compagnia di assicurazione.
Se il mutuatario è stato ignorato dagli assicuratori, è necessario presentare una domanda a Rospotrebnadzor, che controllerà le azioni della compagnia di assicurazione: violano i regolamenti?
Se questo non aiuta, il cliente dovrà solo andare in tribunale e presentare un reclamo contro la compagnia di assicurazione. Ma prima di ciò, è consigliabile consultare un avvocato competente.
