Dopo il 2008, l'interesse per i depositi multivaluta da parte della popolazione è diminuito drasticamente. Infatti, in un periodo di stabilità finanziaria, l'opportunità di aprire un tale deposito è discutibile. Ma gli eventi recenti e le forti fluttuazioni dei tassi di cambio hanno aumentato la domanda di depositi multivaluta.
Vantaggi dei depositi multivaluta
Il principale vantaggio dei depositi multivaluta è la capacità di diversificare gli investimenti e massimizzare la protezione contro i rischi valutari. I nostri compatrioti spesso trascurano la regola d'oro, che afferma che "non puoi tenere tutte le uova nello stesso paniere". Nei depositi multivaluta, i fondi sono distribuiti tra più valute.
In Russia, i depositi più comuni sono quelli che includono contemporaneamente rubli, dollari ed euro. Ma alcune banche aggiungono sterline inglesi o franchi svizzeri a un portafoglio di investimenti così standard. Anche se la domanda di valute esotiche è ancora bassa.
Il secondo importante vantaggio è la flessibilità nella gestione dei fondi. Il cliente può trasferire fondi da una valuta all'altra senza perdere interessi.
Quando si aprono depositi separati in rubli e valuta estera, il depositante non ha tale opportunità. Prima della conversione, deve prelevare denaro dal deposito prima del previsto e perdere tutta la redditività.
Svantaggi dei depositi multivaluta
Uno degli svantaggi dei depositi multivaluta è che hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai depositi classici. È vero, alla fine del 2014, le banche hanno aumentato i tassi su tali depositi. Ad esempio, i tassi sui depositi multivaluta in Bank Ugra sono attualmente fissati al 12-18% per i rubli, al 4-6% per l'euro e al 4,5-7% per il dollaro. In "BinBank" sono l'8-13% in rubli, il 2-6% in euro e il 2,5-6% in dollari. A Sberbank, i tassi marginali in rubli sono 8, 18%, in euro - 3, 75%, in dollari - 3, 96%.
Vale la pena notare che nei depositi multivaluta esiste una cosa come un saldo irriducibile. Cioè, puoi convertire i fondi non a tempo indeterminato, ma entro i limiti stabiliti.
Alcune banche offrono anche questo prodotto esclusivamente ai depositanti con un patrimonio netto elevato. Pertanto, stabiliscono importi di partenza più elevati per l'apertura di un deposito multivaluta.
Secondo i depositanti, i vantaggi dei depositi multivaluta sono annullati da spread estremamente non redditizi fissati dalle banche. Con piccole fluttuazioni tra i tassi, la conversione spesso diventa priva di significato. Le condizioni di conversione favorevoli per i depositi multivaluta sono rare. Dopotutto, la differenza tra il prezzo di acquisto e il prezzo di vendita della valuta da parte delle banche viene stabilita in modo indipendente e non sulla base del tasso di cambio della Banca centrale della Federazione Russa. Può raggiungere 1, 7-1, 9 p.
Alcune banche fissano tassi di conversione favorevoli solo per transazioni relativamente grandi. Ad esempio, nella banca "Yugra" la differenza tra il prezzo di acquisto e di vendita è di 6-14 copechi, ma solo per transazioni da 1000 dollari o euro, 50.000 rubli.
Multivaluta o depositi separati in rublo classico e valuta estera?
Per calcolare la redditività dell'investimento di denaro in multivaluta e depositi individuali in rubli e valuta estera, è possibile accettare offerte da una delle più grandi banche: Alfa-Bank. I parametri iniziali sono i seguenti: 100 mila rubli, 1000 euro e dollari ciascuno, il periodo è di 1 anno.
Se assumiamo che non vi sia stata alcuna conversione durante l'anno, il rendimento del deposito multivaluta sarà il seguente:
- in rubli - 10 143 rubli. (tasso 9,7% con capitalizzazione mensile);
- in dollari - 42 dollari (tasso 4,1% con capitalizzazione mensile);
- in euro - 37 euro (tasso 3,6% con capitalizzazione mensile).
Per i depositi tradizionali (ad esempio il deposito "Vittoria"):
- in rubli - 16 788 rubli. (tasso 15,62% con capitalizzazione mensile);
- in dollari - 59 dollari (tasso 5,75% con capitalizzazione mensile);
- in euro - 53 euro (tasso 5, 22% con capitalizzazione mensile).
Pertanto, il modo tradizionale di distribuire le valute è ovviamente più vantaggioso in termini di redditività. Allo stesso tempo, puoi approfittare delle offerte vantaggiose stagionali di diverse banche e ottenere ancora più profitti.
Ma il punto di aprire un deposito multivaluta non è ottenere il massimo reddito passivo. Dovrebbe essere chiaro che affinché un deposito multivaluta diventi veramente redditizio, il suo proprietario è tenuto a comprendere la situazione valutaria del mercato. È necessario analizzare i fattori che influenzano il comportamento delle valute ed essere in grado di scegliere il momento giusto per acquistarle o venderle. Il depositante deve monitorare costantemente la situazione del mercato finanziario. Cioè, questo prodotto non è per un investitore di massa.
Se non prevedi di convenire la valuta, allora è meglio aprire depositi separati tradizionali.
