Oggi, una famiglia russa su quattro ha un prestito in sospeso. Anche il cittadino più responsabile può affrontare il problema del ritardo nel pagamento di un prestito. Le ragioni possono essere la perdita di un lavoro, un deterioramento della situazione finanziaria o l'incapacità di depositare denaro.
Certo, il modo migliore per non avere problemi con le banche è valutare obiettivamente la propria situazione finanziaria e studiare attentamente i termini del contratto di prestito prima di contrarre un prestito.
Ma cosa succede se il mutuatario si trova improvvisamente in una situazione finanziaria difficile? La cosa principale è non piangere e farsi prendere dal panico. La prima cosa da fare è contattare la banca e descrivere la situazione attuale. Puoi provare a convincere l'istituto di credito a concedere pagamenti dilazionati e a modificare il calendario dei pagamenti. Molte banche accettano positivamente tali richieste e soddisfano i mutuatari a metà. Possono anche annullare gli interessi maturati. Ma in ogni caso non si possono evitare responsabilità e problemi legati al mancato pagamento del prestito.
Quali sanzioni possono essere applicate al debitore
La misura più comune è l'imposizione di multe e sanzioni. Ci sono diverse sanzioni:
- aumento degli interessi per l'utilizzo di un prestito;
- pagamento di un importo fisso per ogni giorno di ritardo sotto forma di sanzioni e multe. L'ammenda è una sanzione una tantum, l'importo della sanzione varia a seconda della banca. Gli interessi di mora sono calcolati in base al numero di giorni di ritardo.
Nel prossimo futuro, la Duma di Stato dovrebbe prendere in considerazione emendamenti alla legge "Sui prestiti al consumo", fissando un importo fisso della sanzione per il ritardo - 0,05-0,1% dell'importo del debito per ogni giorno di ritardo.
Le multe non sono l'unica cosa che attende il debitore, anche con un ritardo minimo. La legge "On Credit Histories" obbliga le banche a segnalare le insolvenze dei mutuatari alla BCH 1-2 volte a settimana. Inoltre, la banca è obbligata a farlo indipendentemente dal numero di giorni di ritardo.
Algoritmo del lavoro delle banche con debitori problematici
Nella maggior parte dei casi, l'algoritmo per il lavoro della banca con un mutuatario problematico è il seguente:
1. Un impiegato di banca contatta il mutuatario per scoprire i motivi per cui i pagamenti sono stati interrotti. Il mutuatario può convincere la banca a concedergli un pagamento dilazionato fino a 1 mese. Se si tratta di un ritardo in un prestito auto, l'auto può essere confiscata e tenuta in un luogo di sanzione fino al pagamento del debito.
2. Se i pagamenti non vengono effettuati per più di 1-2 mesi, la banca trasferisce il lavoro con debito alle agenzie di riscossione. Inizialmente chiameranno con un promemoria del debito, invieranno lettere e SMS, quindi potranno visitare di persona il debitore inadempiente.
3. Se gli esattori non sono riusciti a riscuotere il debito, la banca ha il diritto di citare in giudizio il mutuatario. Secondo le statistiche, nel 99% dei casi le banche vincono nei tribunali di primo grado.
Quale proprietà può utilizzare la banca per riscuotere un debito
Dal momento in cui la banca vince una causa, il recupero dei crediti diventa una questione per gli ufficiali giudiziari.
La prima cosa su cui viene riscossa la preclusione sono i fondi del debitore. Questo si riferisce ai suoi risparmi, depositi in banche e altre istituzioni finanziarie.
Se il debitore non dispone di tali risparmi, il tribunale può disporre la detrazione dallo stipendio del denaro per estinguere il prestito. Questo viene fatto obbligatoriamente. Va tenuto presente che il mutuatario non rimarrà affatto senza stipendio e cenerà per cosa. Il Codice del lavoro stabilisce che l'importo delle detrazioni non può superare il 50% dell'importo totale della retribuzione del dipendente. Allo stesso tempo, l'importo residuo a sua disposizione non deve essere inferiore al salario minimo. Nel 2014 è pari a 5554 rubli.
Il recupero crediti non può essere effettuato a spese dell'alloggio del debitore; appezzamento di terreno; articoli per la casa e oggetti personali (ad eccezione di gioielli e articoli di lusso); prodotti alimentari; pagamenti e compensi sociali.
Il mutuatario può indicare autonomamente l'immobile a spese del quale può essere saldato il debito. Tuttavia, la decisione finale spetterà in ogni caso al tribunale.
È un bene se le sanzioni si esauriscono sul recupero crediti. In caso di mancato pagamento doloso della linea di credito, il mutuatario può essere condannato a 2 anni di carcere ai sensi dell'articolo 177 del codice penale della Federazione Russa. Se il mutuatario ha contratto un prestito e aveva già inizialmente pianificato di non pagarlo, potrebbe essere condannato per frode.
