Ci sono molti modi in cui le banche stanno cercando di proteggersi dai crediti problematici: controllo del reddito, luogo di lavoro, età del mutuatario, studio accurato della storia creditizia, ecc. Ma cosa sono questi prestiti problematici? E come minacciano il debitore e la banca?
Un prestito problematico è un prestito che il mutuatario non può rimborsare. Tali mutuatari spesso contraggono diversi prestiti senza tenere conto delle proprie capacità finanziarie e, di conseguenza, è già problematico per loro estinguere gli obblighi almeno in parte dei debiti contratti.
Per le banche, questo problema è ancora più grave. In primo luogo, perdono il profitto che si aspettavano di ricevere dal prestito, a causa del quale devono prelevare denaro dalle riserve per pagare i depositi, ecc. In secondo luogo, per ricevere i fondi emessi al mutuatario, le banche devono investire nuovamente denaro: i dipendenti paganti che lavorano con i debitori vengono spesi per misure come contenziosi o sequestro della proprietà del mutuatario. E tutto questo, ancora una volta, richiede tempo.
E se la banca in qualche modo riesce ancora a costringere il mutuatario negligente a pagare il prestito, trasferirà quasi tutti i costi al debitore. Ma se il mutuatario non è in grado di effettuare pagamenti regolari, la banca subirà sicuramente perdite che non sarà in grado di compensare in alcun modo.
Pertanto, le banche stanno cercando non solo di controllare in anticipo il futuro mutuatario, ma anche di agire il prima possibile se il pagamento del prestito non è stato ricevuto in tempo utile. In questo caso, al debitore vengono applicate le seguenti misure (a volte è sufficiente un ritardo di un giorno):
- chiamate con sollecito di pagamento;
- lettere con l'obbligo di rispettare i termini del contratto di prestito;
- lettere di sollecito sulle sanzioni per ritardato pagamento;
- una proposta di risoluzione anticipata del contratto di prestito con il pagamento dell'intero importo da parte del mutuatario in una sola volta.
Tuttavia, un prestito in scadenza non è problematico. Sarà considerato tale solo quando il periodo di mancato pagamento raggiunge i 90 giorni, durante i quali il debitore non ha effettuato un solo pagamento. Anche se questo è solo uno dei segnali di cui un prestito problematico presenta diversi:
- ritardi nei pagamenti regolari senza giustificazione;
- mancanza di rendiconti finanziari da parte del mutuatario o rifiuto di fornirli;
- lunga assenza di comunicazione con il mutuatario;
- cambio di direzione di attività.
La banca risolve questo tipo di problema in diversi modi:
- Revisione del contratto di finanziamento al fine di modificare il tasso di interesse e l'importo della rata regolare. Oppure cambiare lo stato del debito in corrente anziché scaduto (le banche adottano questa misura, il più delle volte quando vogliono mantenere la cooperazione con il mutuatario).
- Risoluzione di un contratto di prestito, che è stato concluso sulla base di un pegno. E allo stesso tempo, la banca vende parte dei beni del debitore per rimborsare il prestito, e il mutuatario stesso lo fa volontariamente.
- Vendita di garanzie. E in questo caso si interrompono tutti i rapporti tra mutuatario e banca, poiché il provvedimento è piuttosto radicale.
E nei casi in cui il debitore non reagisce affatto alle richieste della banca e non entra in contatto, o addirittura cerca di nascondersi dagli obblighi, il suo debito viene trasferito a terzi - agenzie di riscossione. I loro metodi comportano lo stesso impatto psicologico e sociale sul mutuatario della banca, ma i collezionisti sono molto più persistenti e radicali. Di conseguenza, il debitore, il più delle volte, rinuncia e accetta di estinguere il prestito problematico.
