I prestiti garantiti sono un tipo di prestito ai mutuatari. Il prestito è garantito dai beni che il mutuatario ha acquistato a credito e che rimane di proprietà del mutuante fino al completo pagamento dell'intero prestito. Si trova più spesso in prestiti ipotecari, prestiti auto e altri tipi di prestito per l'acquisto di beni costosi.
Il pegno o la garanzia per un prestito è la forma più comune di garanzia che il mutuatario adempirà pienamente ai suoi obblighi di rimborsare i fondi presi in prestito. Per un prestatore o un istituto di credito, i prestiti garantiti sono un ottimo modo per ridurre i rischi di insolvenza del prestito, poiché se il mutuatario non adempie ai suoi obblighi, la banca può richiedere la restituzione della garanzia, anche in tribunale.
A causa di ciò, la stragrande maggioranza delle banche e degli istituti di credito riduce significativamente i tassi di interesse sui prestiti garantiti rispetto ai prestiti non garantiti.
Le più frequenti come garanzie collaterali sono:
- oggetti immobiliari;
- beni mobili costosi;
- vari tipi di attrezzature;
- animali e piante;
- merci e altri valori materiali, comprese cambiali, contanti su depositi, oggetti d'antiquariato, gioielli.
È importante per il prestatore che l'attuale valore di mercato della garanzia o della garanzia corrisponda all'intero valore del prestito. Cioè, l'importo dei fondi presi in prestito e degli interessi sul prestito.
Molto spesso, gli oggetti immobiliari vengono utilizzati come garanzia: edifici, strutture, case e appartamenti. Quando si valuta il valore di un elemento di sicurezza, vengono presi in considerazione molti fattori: l'anno di costruzione, la sua posizione, la distanza dal centro città e altri. Ad esempio, un nuovo edificio o un appartamento in un nuovo edificio sarà considerato dalla banca come una sicurezza migliore rispetto a un appartamento in un vecchio edificio. Inoltre, gli istituti di credito sono restii a considerare come garanzia la sola abitazione del mutuatario, poiché, secondo la legge, non può sempre essere ritirata e venduta all'asta.
Se un veicolo viene utilizzato come garanzia, deve essere riparabile e non molto vecchio al momento della conclusione del contratto di prestito (di solito non più vecchio di 10 o 15 anni). In questo caso il passaporto del veicolo (PTS) viene trasferito per la custodia all'istituto di credito e viene conservato in esso per tutta la durata del prestito.
Anche le attrezzature fornite come garanzia per un prestito devono soddisfare determinati requisiti. Ad esempio, non dovrebbe essere stazionario, unico e altamente specializzato, poiché questi fattori non consentiranno di venderlo rapidamente. Al momento della conclusione del contratto di prestito, deve essere utile e l'anno di emissione e il livello di ammortamento devono soddisfare i requisiti di un particolare prestatore. Le banche spesso richiedono che l'attrezzatura data in pegno abbia un numero di inventario in modo che non ci siano problemi nell'identificarla.
Una serie di requisiti si applicano al bestiame agricolo (colture). Gli animali non dovrebbero avere più di un certo numero di anni, e dovrebbero essere forniti a condizioni normali per l'intero periodo di prestito. Tutto il bestiame deve avere etichette di inventario individuali per verificare la presenza e la sicurezza delle garanzie.
Le scorte (beni e materiali) sotto forma di beni in circolazione sono spesso fornite da mutuatari specializzati in compravendita. Tuttavia, gli istituti di credito sono riluttanti ad accettare questo tipo di garanzia, poiché le scorte ei materiali hanno un rischio maggiore di perdita. Pertanto, accettandoli come garanzia per un prestito, le banche devono essere sicure della loro elevata liquidità.
