La sottoscrizione serve come controllo non solo dei parametri economici, ma anche psicologici di un potenziale mutuatario. È importante che la banca sappia qual è la probabilità di rimborso del prestito erogato. Conoscere i principi generali della sottoscrizione può aumentare le possibilità di ottenere una risposta positiva quando si presenta una domanda.
Definizione del concetto
Sottoscrizione è un termine che ha diversi significati nel settore economico. Una delle definizioni chiave di sottoscrizione è la valutazione dei rischi quando si decide di concedere un prestito o quando si conclude qualsiasi tipo di contratto.
Ogni banca ha il proprio sistema di verifica per un cliente che vuole ottenere un prestito. Fondamentalmente, questo sistema include: valutare il profitto del mutuatario, determinare la sua situazione creditizia, valutare le garanzie che il mutuatario è pronto a fornire alla banca.
Sulla base dei risultati di tale test, la banca può approvare o rifiutare la richiesta di prestito. Inoltre, qualsiasi istituto di credito ha la possibilità di decidere di erogare un prestito alle proprie condizioni, e non a quelle richieste da un potenziale cliente. Ad esempio, una banca può offrire di diminuire l'importo del prestito e/o aumentare il tasso di interesse.
Tipi di sottoscrizione
Ci sono 2 tipi di sottoscrizione:
- Automatico (punteggio);
- Individuale.
Una valutazione automatica da parte della banca viene eseguita durante un controllo espresso della solvibilità del mutuatario nel credito al consumo di piccoli importi (ad esempio, prestito POS, prestito espresso). L'impiegato della banca inserisce le informazioni sul mutuatario in un programma speciale, in base al quale gli assegna un certo numero di punti. Sulla base dei risultati dei punti guadagnati, viene presa una decisione sul prestito. Questo leggero sistema di valutazione dei clienti richiede una piccola quantità di tempo (fino a 1 ora).
La sottoscrizione individuale viene utilizzata per prestiti di importo elevato (prestiti auto, mutui, ecc.). Nel processo di valutazione del mutuatario interagiscono contemporaneamente diversi servizi bancari: credito, legale, servizio di sicurezza. Eseguono un'attenta valutazione delle informazioni fornite dal mutuatario, a seguito della quale il periodo per l'esame della domanda di prestito aumenta e può durare fino a 10 giorni.
La conclusione finale sulla domanda in questo caso è fatta dal sottoscrittore, che analizza le informazioni fornite dal mutuatario e i servizi correlati. Per dimostrare i dati del questionario, un impiegato di banca, di regola, chiama il luogo di lavoro del mutuatario e le sue persone di contatto.
Cosa è incluso nella procedura di sottoscrizione manuale
- Vengono raccolte e analizzate informazioni sull'occupazione del mutuatario: affidabilità, durata del servizio, professione, valore del mutuatario nel mercato del lavoro;
- Vengono analizzati i costi mensili del mutuatario;
- Si considera il rapporto tra l'importo richiesto dal mutuatario e il totale del bilancio familiare;
- Viene verificato l'importo del reddito del mutuatario - ufficiale e aggiuntivo (se presente);
- La storia creditizia è considerata in termini di rifiuti di prestito passati o di rimborso riuscito/non riuscito di prestiti precedenti;
- Viene effettuata la verifica dei dati sulla proprietà della proprietà (immobili, automobili, terreni, titoli);
- Viene valutato il livello di istruzione del mutuatario;
- Viene verificata l'affidabilità del datore di lavoro del mutuatario;
- Viene indagata la tempestività del pagamento delle bollette;
- La banca controlla il mutuatario per la fedina penale, la responsabilità amministrativa.
