I termini franchigia condizionale e incondizionata sono utilizzati nell'assicurazione. La franchigia è una condizione facoltativa del contratto assicurativo che prevede l'esonero dell'assicuratore dal risarcimento dei danni in termini di costo della franchigia.
Le franchigie condizionali e incondizionate nell'assicurazione sono un fenomeno relativamente nuovo per la pratica assicurativa russa. Molto spesso, il loro uso è giustificato dagli obiettivi di preservare gli interessi del cliente nell'assicurazione. Fino al 2014, il franchising non era sancito dalla legge russa.
Il vantaggio di un franchising è che l'assicuratore fornisce vantaggi per il pagamento dei premi assicurativi e riduce le tariffe.
Franchigia condizionale
In caso di franchigia condizionata, una parte dei danni non viene rimborsata dalla compagnia assicurativa se il loro importo è inferiore alla franchigia stabilita. Quando l'importo del danno è superiore alla franchigia, viene risarcito al 100%. Pertanto, l'assicuratore si sforza di dissociarsi da danni di lieve entità.
Il contratto di assicurazione può prevedere altri tipi di franchigia, ad esempio temporanea, dinamica. Ma in pratica sono estremamente rari.
Ad esempio, l'importo assicurato è di 100 mila rubli, la dimensione della franchigia stabilita è di 15 mila rubli. Se la perdita dell'evento assicurato ammonta a 10 mila rubli, l'assicuratore non paga il risarcimento, perché la perdita è inferiore al valore della franchigia figurativa. Se la perdita ha raggiunto i 50 mila rubli. - è soggetto a compensazione del 100%.
La domanda più comune per una franchigia contingente è l'assicurazione personale. In questo caso, il contratto stabilisce il numero di giorni di malattia per i quali è previsto l'indennizzo.
È quasi impossibile trovare un franchising nell'assicurazione auto oggi, sebbene abbia grandi vantaggi per l'assicurato e l'assicuratore. Ciò è dovuto a frequenti tentativi di frode, quando l'assicurato ha cercato di causare più danni all'auto al fine di aumentare l'ammontare del danno.
Franchigia incondizionata
In caso di franchigia incondizionata, la responsabilità dell'assicuratore è determinata tenendo conto dell'importo della franchigia, che non è rimborsabile. Il costo della franchigia viene detratto dall'importo dell'indennità assicurativa.
Ad esempio, l'importo assicurato è di 100 mila rubli, l'importo della franchigia incondizionata è di 15 mila rubli. Se la perdita in caso di evento assicurato ammonta a 10 mila rubli, la compagnia assicurativa non paga un risarcimento, perché la perdita è inferiore alla franchigia incondizionata. Se la perdita ha raggiunto i 50 mila rubli, la compagnia assicurativa paga un risarcimento pari alla differenza tra la perdita e il franchising - 50 mila rubli. meno 15 mila rubli = 35 mila rubli
La franchigia incondizionata più diffusa è stata percepita nell'assicurazione auto e proprietà.
A volte la franchigia incondizionata è determinata non in termini assoluti (rublo), ma in percentuale. In questo caso, per qualsiasi importo di perdita, l'assicurato paga solo una certa parte.
Ad esempio, l'importo assicurato è di 100 mila rubli, l'importo della franchigia incondizionata è del 30% dell'importo della perdita. Se la perdita al verificarsi di un evento assicurato ammonta a 10 mila rubli, la compagnia assicurativa paga un risarcimento per un importo di 10 mila rubli - (10 * 0, 30) = 7 mila rubli. Se la perdita raggiunge i 50 mila rubli, la compagnia assicurativa paga un risarcimento per un importo di 50 mila rubli - (50 * 0, 30) = 35 mila rubli.
Raramente viene utilizzata una franchigia incondizionata del tasso di interesse. Nei paesi occidentali, viene utilizzato nell'assicurazione sanitaria per ridurre i costi di ricerca medica dell'assicuratore.
