Il mercato dei prestiti ipotecari oggi è pieno di una varietà di programmi bancari, il che rende difficile scegliere quello più ottimale. È possibile trovare un mutuo redditizio solo con i parametri indicati del pagamento iniziale, l'importo e le condizioni del prestito.
Tasso di interesse ipotecario
Per la maggior parte dei mutuatari, un mutuo redditizio significa un basso tasso di interesse. È sempre determinato su base individuale e dipende da una serie di fattori. In particolare, l'entità della caparra, i termini e l'importo del prestito. Le banche fissano il tasso anche in base ai documenti forniti attestanti reddito e anzianità di servizio, la disponibilità di assicurazioni sulla vita e sanitarie formalizzate. Il tasso di interesse varia anche a seconda della regione e del tipo di abitazione (nuova costruzione o appartamento nel mercato secondario). Molte banche offrono condizioni preferenziali per i mutui per determinate categorie di mutuatari (militari, scienziati, insegnanti, dipendenti statali, ecc.). È vantaggioso prendere un mutuo dalla banca dove ricevi il tuo stipendio.
Non sempre un aumento dell'importo del prestito comporta un aumento del tasso di interesse sul prestito. In VTB24 e Sberbank, la relazione è inversa: maggiore è il prestito, minore è l'interesse per il mutuatario.
Il tasso di interesse spesso dipende dall'entità dell'acconto. Più fondi hai, più redditizio sarà il prestito per te. Ad esempio, in Sberbank con un contributo iniziale del 50% o più, il tasso sarà del 12,5%, dal 30 al 50% - 12,75% e inferiore al 30% - 13%.
Emettendo prestiti a lungo termine, le banche hanno ulteriori rischi economici che possono svalutare i fondi restituiti. Pertanto, applicano tassi di interesse più elevati sui prestiti a lungo termine. In media, la differenza dei tassi di interesse sui mutui a 10 e 30 anni è in media di 0,5-2 punti percentuali.
Per determinare l'offerta di mutuo più vantaggiosa è possibile utilizzare le funzionalità dei portali bancari specializzati che consentono di confrontare i programmi bancari in base ai parametri del mutuo. Ad esempio, tali opzioni sono disponibili sui portali Banki.ru e Sravn.ru.
Tipo di pagamento del mutuo
L'importo del pagamento in eccesso su un mutuo è influenzato non solo dall'entità del tasso di interesse, ma anche dal tipo di pagamenti. Più redditizi sono i pagamenti differenziati, in cui il debito principale viene estinto insieme agli interessi. Mentre secondo il regime delle rendite, in un primo momento quasi tutto il pagamento va a rimborsare gli interessi, e l'entità del debito principale rimane praticamente invariata. Allo stesso tempo, uno schema di rimborso del prestito differenziato non è disponibile per tutti i mutuatari, perché i pagamenti iniziali su tale mutuo saranno di un ordine di grandezza più alti.
Dopo aver ottenuto un mutuo, è necessario continuare ad analizzare il programma di prestito. Dopotutto, c'è sempre un'opportunità per rifinanziare un mutuo e renderlo più redditizio.
I pagamenti delle rendite sono più redditizi per le banche, quindi il tipo differenziato è estremamente raro. La scelta di quale schema è più conveniente per loro pagare è fornita da un elenco limitato di banche. Tra questi ci sono Gazprombank e Rosselkhozbank. Quindi, se prendi un mutuo alla Rosselkhozbank per 5 milioni di rubli. per un periodo di 10 anni con un pagamento iniziale del 15%, il tasso di interesse sarà del 13, 5%. Se paghi in rendite, il pagamento in eccesso sarà di 3,52 milioni di rubli e il pagamento mensile sarà di 64,72 mila rubli. Considerando che in un regime differenziato, il pagamento in eccesso sarà di 2,89 milioni di rubli. (630 mila rubli in meno) e il pagamento mensile è di 35, 8 mila rubli. fino a 84, 15 mila rubli Tale pagamento può essere effettuato da un mutuatario con un reddito sufficientemente elevato, il che riduce il numero di richiedenti un mutuo con un regime di pagamento differenziato.
Pacchetto minimo di documenti
Molti mutuatari sono spaventati dal fatto che un mutuo richieda la fornitura di un ampio pacchetto di documenti. Per alcuni è piuttosto problematico fornirli, ad esempio, a causa della mancanza di entrate ufficialmente confermate. Ma oggi è possibile ottenere un mutuo su due documenti con una rata iniziale del 35% o più. Tali programmi di mutui vengono sviluppati da Sberbank e VTB24.
I rischi delle banche in questo caso sono minimi, perché l'appartamento ipotecario funge da garanzia per il prestito.
