Le persone che decidono un prestito a lungo termine per l'acquisto di una casa si porranno sicuramente la domanda: è necessario avere un'assicurazione sulla vita su un mutuo. Le banche insistono che questo punto è necessario e temono che in caso di rifiuto, il tasso aumenterà di diversi punti percentuali.
Cos'è l'assicurazione?
La Legge Federale "Sui Mutui" stabilisce che l'unico contratto vincolante che deve essere stipulato per ottenere un prestito è l'assicurazione immobiliare. Ma le organizzazioni creditizie, cercando di proteggersi il più possibile, offrono un'assicurazione completa. Ciò include l'assicurazione sulla vita e i diritti di proprietà.
Di norma, le banche motivano i mutuatari a concludere un contratto di assicurazione sulla vita offrendo di ridurre il tasso dell'1-2%. Oppure inizialmente si offrono di prendere un mutuo ipotecario ad una certa percentuale, e poi avvertono che senza questa assicurazione sarà più alto.
Il contratto di assicurazione sulla vita è concluso per un periodo di 1 anno, dopo di che può essere disdetto o prorogato. Nel primo caso viene automaticamente aggiunta una certa percentuale al tasso di interesse, mentre con la proroga tutto rimane invariato.
Rischi coperti dall'assicurazione sulla vita
- Invalidità parziale o temporanea per più di 30 giorni (disturbo di salute, infortunio, malattia)
- completa inabilità al lavoro o invalidità (gruppi 1 e 2)
- morte di una persona a cui è stato concesso un mutuo
Avendo assicurato la propria vita, il mutuatario ha l'opportunità di proteggersi dai rischi elencati e di richiedere un risarcimento assicurativo, che può essere utilizzato per estinguere il debito in tutto o in parte, trasferendo fondi alla banca, o pagare per il trattamento di la persona assicurata. Riduce anche i rischi di un istituto di credito dal mancato pagamento del debito.
Circostanze in base alle quali il pagamento sarà rifiutato
- suicidio
- intossicazione alcolica, narcotica, tossica
- se l'evento assicurato si è verificato quando una persona commette un illecito o un delitto, accertato da un tribunale
- malattie incurabili
- fornire consapevolmente informazioni false
Se si è verificato un evento assicurato e l'assicuratore ha ammesso che l'assicurato non supera nessuno dei punti di cui sopra, è obbligato a rimborsare il debito all'istituto di credito per intero o di fatto (invalidità temporanea).
L'assicurazione è obbligatoria?
Il mutuatario ha la possibilità di ottenere un mutuo da istituti di credito nell'ambito del programma di cofinanziamento statale, ovvero da coloro che sono soggetti a sostegno statale per questo tipo di prestito. Uno dei requisiti obbligatori è la conclusione di un contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute. A termini legali, puoi rifiutarlo dopo un anno, per il quale la banca aumenta immediatamente il tasso di interesse. E poi il pagamento in eccesso può essere molto più del costo della polizza assicurativa.
Gli enti creditizi, di norma, offrono i servizi delle loro filiali impegnate in questo tipo di attività, dove il prezzo è significativamente superiore alla media di mercato. Se studi attentamente le compagnie assicurative accreditate dalla banca, puoi trovare offerte migliori. Ciò consentirà di evitare pagamenti in eccesso non necessari e di mantenere il tasso di prestito originale.
Se si prende un prestito senza cofinanziamento, non è necessario acquistare una polizza assicurativa sulla vita e sanitaria. Poi entra in vigore la regola, come per i mutuatari assistiti dallo Stato, in caso di rifiuto dal contratto assicurativo: il tasso di interesse della banca sale di diversi punti percentuali.
Ma non tutte le banche richiedono necessariamente la conclusione di un contratto assicurativo. Ad esempio, Gazprombank, Globex. Ma Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit iniziano ad applicare sanzioni in caso di rifiuto dell'assicurazione. L'aumento del loro tasso di interesse varia dallo 0,5 al 3,5%.
Se il mutuatario estingue anticipatamente il mutuo ipotecario, essendosi completamente regolato con la banca, ha il diritto di richiedere alla compagnia di assicurazione la richiesta di restituzione di parte dell'importo assicurato.
