L'assicurazione sulla vita è un settore complesso del diritto civile che deve essere compreso almeno un po'. L'assicurazione sugli investimenti ti consente non solo di proteggere la tua proprietà per gli eredi, ma anche di aumentare significativamente il tuo capitale in breve tempo. Per scegliere il prodotto giusto offerto dalle banche, dovresti essere consapevole delle sue sfumature.
La pratica bancaria degli ultimi anni ha dimostrato che l'assicurazione sulla vita degli investimenti è il prodotto più vantaggioso per le persone. Con uno sviluppo positivo delle situazioni, può portare una quantità di reddito molto maggiore rispetto ai depositi. È solo che è abbastanza difficile capire cosa sia questo tipo di assicurazione, quale sia il suo programma e quali siano i vantaggi. Tale accordo combina due tipi di relazioni monetarie: investimento e assicurazione.
Disposizioni di base dell'assicurazione
Un contratto di assicurazione è uno strumento di garanzia per proteggere i diritti materiali o patrimoniali di una persona in termini di fondi. Secondo le regole generali, un cliente di una compagnia di assicurazioni può essere una persona fisica (persona) o una persona giuridica (società). Se l'oggetto dell'assicurazione è la vita, solo una persona può essere l'assicurato.
L'oggetto di un tale contratto sono sempre determinati eventi, che sono chiamati evento assicurato. Il documento contiene l'intero elenco degli eventi in cui l'assicurato riceverà un importo chiaro dai fondi dell'assicurato.
Le caratteristiche distintive dell'assicurazione sulla vita sono i seguenti punti:
- L'oggetto dell'assicurazione è la vita di una persona.
- L'oggetto di tale relazione è un chiaro elenco di eventi indesiderati che portano a gravi lesioni fisiche o morte.
- Quando si verifica un evento assicurato, i pagamenti vengono effettuati dal fondo della società.
- Il fondo è formato esclusivamente dai contributi di tutti i clienti.
L'assicurazione sulla vita non garantisce la sicurezza di una persona, ma protegge i suoi diritti di proprietà e, più precisamente, i diritti materiali dei suoi eredi.
Caratteristiche distintive dell'assicurazione sugli investimenti
L'elemento di investimento dell'assicurazione sulla vita non cambia la sua essenza. Si tratta di assicurazioni sulla vita contro situazioni indesiderabili. Con questo tipo di prodotto, puoi anche ricevere un reddito aggiuntivo da quei premi assicurativi che vengono sempre pagati nell'ambito del contratto principale. Qui l'assicuratore offre al cliente una scelta tra diverse aree finanziarie, dove può investire una parte dei suoi contributi per la successiva ricezione dei proventi di questo progetto. In una situazione del genere, l'assicurato, che è anche un investitore, partecipa a qualsiasi progetto finanziario, investe in azioni o obbligazioni e molto altro, che, secondo la compagnia di assicurazione, è redditizio. Questo tipo di contratto non prevede rigidi termini di pagamento. Una persona può pagare l'intero importo concordato in una volta o chiedere di dividerlo in rate mensili uguali.
I principali rischi dell'assicurazione sulla vita includono quanto segue:
- L'assicurato ha vissuto per vedere la fine del contratto.
- L'assicurato è deceduto in seguito a un incidente.
- Il cliente è morto per un incidente.
In ogni caso, tutti i rischi che il contratto prevede devono essere contenuti nella polizza assicurativa. Quando il rischio si verifica, il terzo indicato dal cliente riceve non solo l'intero importo dei contributi trasferiti, ma anche tutto il denaro dell'investimento reddito dell'ultimo periodo.
La Russia è un grande paese con un'economia instabile, quindi, parlando di un alto livello di reddito da investimenti, dovrebbe essere chiaro che il risultato non sempre corrisponde alle aspettative. Con l'assicurazione sugli investimenti, il contributo è diviso in 2 parti, che sono chiamate garantite e investimento. La prima società investe in progetti affidabili con un reddito piccolo ma stabile, al fine di ricevere successivamente l'importo necessario per il contributo da loro. La seconda parte è investita in progetti a breve termine che hanno un ampio rapporto di profitto. Basta non dimenticare che maggiore è la percentuale di rendimento finanziario sul deposito, maggiori sono i rischi. La pratica esistente di utilizzare un tale prodotto suggerisce che è molto più redditizio di un tradizionale deposito di risparmio in una banca.
Caratteristiche positive dell'assicurazione sugli investimenti
L'assicurazione sugli investimenti come prodotto finanziario ed economico ha i suoi lati positivi e negativi. Il vantaggio principale è ottenere alcuni vantaggi fiscali. La legge consente a tale categoria di assicurati di beneficiare di una detrazione fiscale pari al 13% dell'importo del premio pagato. Ma lo Stato ha previsto delle restrizioni sull'importo. 120.000 rubli è il limite massimo dei premi assicurativi per i quali può essere prevista una detrazione. Inoltre, il cliente della direzione degli investimenti è esente dal pagamento delle tasse obbligatorie, che sono soggette a pagamenti assicurativi. Tenendo conto del fatto che le aziende, così come i clienti, non sono interessate a perdere i loro soldi, la percentuale di reddito da investimenti è molto alta. Questo può essere attribuito anche agli aspetti positivi del prodotto.
L'assicurazione sugli investimenti ha anche una serie di vantaggi legali rispetto al deposito di una banca così popolare come Sberbank. Dal momento della firma del contratto fino all'inizio del periodo di pagamento dell'assicurazione, tutto il denaro versato dal cliente è considerato di proprietà dell'assicuratore. Ciò significa che anche se il cliente diventa un debitore riconosciuto dal tribunale, nessuna autorità statale sarà in grado di confiscare questo denaro o sequestrarlo. I pagamenti effettuati dall'assicurato sono protetti anche dallo Stato e ancor più da terzi. Anche un coniuge non può reclamare queste finanze durante la divisione dei beni.
Qualsiasi persona può essere designata come beneficiario (destinatario dei pagamenti) nell'ambito di questa assicurazione, e non solo gli eredi legali del cliente. I pagamenti assicurativi vengono effettuati al destinatario in breve tempo, indipendentemente dal fatto che sia un erede e che abbia ereditato. Qui il diritto successorio e quello assicurativo sono separati e non si sovrappongono.
Caratteristiche negative del prodotto
Il principale svantaggio di questo tipo di assicurazione sulla vita è l'impossibilità di risoluzione anticipata del contratto. Il diritto civile non prevede tale possibilità nemmeno in sede giudiziale, ad eccezione delle ipotesi in cui il contratto sia stato concluso illecitamente o possa essere invalidato. Il contratto di assicurazione sulla vita è concluso per un periodo di almeno 3 anni. In pratica, si sceglie più spesso un periodo di 5 anni. Ci sono anche altri aspetti negativi:
- Non tutte le possibili cause di morte di un cliente sono incluse nell'elenco degli eventi assicurati. L'eccezione sono quelle situazioni in cui una persona si è deliberatamente tolta la vita o è entrata in una cospirazione criminale su questa base.
- La parte principale dei contratti prevede la possibilità di pagare agli eredi di una persona deceduta, in casi eccezionali, almeno una parte dei premi assicurativi pagati, ma ciò non sempre avviene.
- Le compagnie di assicurazione non dispongono di un fondo di garanzia dal quale potrebbero essere restituiti i fondi dei clienti in caso di revoca di una licenza. Se la licenza dell'assicuratore viene tolta, tutti i suoi clienti rimarranno senza nulla.
Va notato che il reddito dall'assicurazione sugli investimenti è del tutto possibile, ma non è garantito. Se l'assicurato ha scelto la strategia di investimento sbagliata, il cliente non avrà alcun profitto.
Cosa cercare prima di concludere un contratto
Le recensioni su questo prodotto assicurativo sono ambigue, quindi ci sono diversi punti a cui dovresti prestare attenzione prima di firmare un contratto. Prima di tutto, dovresti capire con chi intendi concludere un accordo: una banca o una compagnia di assicurazioni. Quando si tratta di organizzazioni bancarie, è necessario studiare attentamente il prodotto proposto. Spesso i dipendenti delle banche offrono una sorta di ibrido tra assicurazione di investimento e deposito di investimento. È descritto come un prodotto identico a un deposito standard, ma con il potenziale per generare una maggiore quantità di reddito. Tutto dipende dalla strategia di investimento scelta dall'azienda.
Gli assicurati spesso non rivelano la loro strategia ai clienti in tutti gli aspetti. Da un lato, lo proteggono dai concorrenti. D'altra parte, il cliente in una situazione del genere non può monitorare personalmente gli indicatori sul mercato dei cambi dell'organizzazione in cui ha investito. In questo caso, resta da credere alla parola dell'assicuratore, e qui è meglio scoprire in anticipo tutto ciò che puoi sulla compagnia assicurativa. È meglio fare affidamento sul feedback di persone reali che hanno già avuto a che fare con questo fondo e hanno visto il risultato di lavorare con loro.
Si dovrebbe prestare particolare attenzione al tasso di partecipazione proposto, da cui dipende la quota di profitto dell'assicurato. Diverse compagnie hanno i propri prodotti assicurativi sulla vita di investimento, che hanno differenze individuali e diversi tassi di partecipazione.
