Ottenere un mutuo è un passo importante che richiede un'attenta pianificazione delle proprie capacità finanziarie. Tra le altre questioni che devono essere affrontate al momento della ricezione, è anche necessario scegliere tra rendita o pagamenti differenziati.
Pagamento differenziato
Il pagamento differenziato è così chiamato perché man mano che il mutuo viene estinto, l'importo che il mutuatario dovrà versare alla banca ogni mese cambierà. Ciò è dovuto al fatto che ciascuno di questi pagamenti è costituito da due parti principali: la quantità di denaro, che viene inviata per rimborsare il corpo del prestito, e gli interessi pagati per l'utilizzo dei fondi della banca.
Nel caso di pagamento differenziato, la parte di esso destinata al rimborso del prestito stesso rimane invariata per tutto il periodo di rimborso. La sua dimensione è abbastanza semplice da calcolare e in modo indipendente: per questo è necessario dividere l'importo totale del prestito per il numero di mesi durante i quali si prevede di essere pagato. Ad esempio, se il mutuatario ha ricevuto un prestito per 2,4 milioni di rubli, che prevede di rimborsare entro 10 anni, l'importo dei pagamenti mensili sarà di 20 mila rubli.
La seconda parte del pagamento è l'interesse che è dovuto alla banca per fornire loro i fondi del prestito. La dimensione esatta di questa parte dell'importo dipenderà da due fattori. Il primo è l'importo del tasso di interesse sul prestito e il secondo è l'importo del prestito che rimane da pagare. Poiché questo importo diminuirà nel tempo, l'importo degli interessi per il suo utilizzo diminuirà di conseguenza. Ad esempio, se il prestito nell'esempio sopra descritto è stato preso al 12% annuo, l'importo degli interessi pagati nel primo mese sarà di 24 mila rubli. Durante questo periodo, il pagamento mensile totale per esso ammonterà quindi a 44 mila rubli. E quando l'importo del prestito diminuisce, ad esempio, a un milione di rubli, il tasso di interesse raggiungerà i 10 mila rubli e il pagamento totale sarà di 30 mila rubli.
Pagamento rendita
Un pagamento di rendita è un modo più complesso di calcolare, ma più facile da percepire per il mutuatario, un modo di rimborsare un prestito. In questo tipo di pagamenti, ci sono anche due parti, rispettivamente, dirette al rimborso dell'ente creditizio e al pagamento degli interessi, tuttavia, il loro rapporto e il loro valore nel processo di pagamento cambiano costantemente. Al tempo stesso, una caratteristica delle rendite è che l'importo inviato mensilmente alla banca rimane invariato per tutto il periodo di rimborso del mutuo.
Quindi, nei primi mesi di rimborso del prestito, il pagamento del mutuatario sarà per lo più diretto proprio al pagamento degli interessi, e la restante piccola parte, che dipenderà dal tasso del prestito, per ripagare il suo corpo. Ad esempio, in alcuni casi, il rapporto di queste parti nella rata mensile può essere rispettivamente di 10/90.
Tuttavia, nel tempo, la quota del pagamento destinata al pagamento degli interessi diminuirà e aumenterà la quota trasferita per rimborsare l'ente prestatore. Di conseguenza, entro la fine del periodo di pagamento, il rapporto tra le parti cambierà drasticamente: ora la maggior parte del pagamento andrà a estinguere il debito principale e solo una piccola parte andrà a pagare gli interessi. Ad esempio, in alcuni casi, entro la fine del periodo di scadenza del mutuo, questo rapporto può raggiungere rispettivamente 90/10.
