Un mutuo ipotecario in valuta estera attrae mutuatari con un tasso di interesse notevolmente inferiore a quello offerto dalle banche per i prestiti in rubli. Pertanto, quando si sceglie una valuta di credito, molte persone hanno preferito il rublo, ad esempio il dollaro. Sembrerebbe che i benefici siano ovvi, ma la vita fa i suoi aggiustamenti.
Il prestito in dollari per molte persone che hanno contratto mutui in questa valuta si è rivelato una bomba a orologeria. Si è scoperto che è vantaggioso solo quando viene soddisfatta una delle due condizioni: il tasso di cambio del rublo è strettamente stabile o il mutuatario riceve uno stipendio in dollari.
Decine di migliaia di persone che hanno contratto prestiti ipotecari in dollari a un tasso di 30 - 35 rubli si sono trovati in una situazione in cui il valore del dollaro è quasi raddoppiato. In questa situazione, tutte le delizie dei mutui in valuta estera non solo si sono dissolte, ma si sono trasformate in un giogo attorno al collo dei mutuatari, i cui stipendi in rubli sono rimasti gli stessi.
Naturalmente, molti di loro hanno perso la capacità di effettuare pagamenti mensili. Pertanto, lo stato ha dovuto intervenire nella situazione attuale. Il bilancio federale ha fornito fondi con l'aiuto dei quali i mutuatari che si sono trovati in una situazione difficile sono stati in grado di ristrutturare i propri debiti.
La ristrutturazione presuppone: una diminuzione dell'importo dei pagamenti, con un aumento del periodo di prestito, nonché cambiamenti nella frequenza di questi pagamenti, le possibili opzioni sono pagamenti mensili, trimestrali e annuali.
Per completare la ristrutturazione, devi recarti presso la tua banca, consultare un funzionario del prestito e scrivere una dichiarazione in cui indichi le ragioni dei problemi finanziari e le condizioni alle quali il mutuatario può adempiere ai suoi obblighi nei confronti della banca.
Devi sapere che durante la ristrutturazione, puoi ottenere un pagamento differito, nonché un cambio nella valuta in vigore ai sensi del contratto.
I direttori di banca possono offrire un'altra soluzione al problema: il rifinanziamento di un prestito esistente. Rappresenta una riemissione completa di un prestito a condizioni accettabili per il mutuatario, mentre la valuta estera viene cambiata in russa e il nuovo accordo viene redatto in rubli.
Se diciamo le cose col loro nome, allora il rifinanziamento non è altro che il rifinanziamento, cioè l'ottenimento di un nuovo prestito per poter ripagare quello vecchio. Molto spesso, il rifinanziamento viene effettuato con un cambio della banca mutuante, che offre condizioni di prestito più favorevoli. Anche se puoi negoziare con la tua banca.
Cosa devi calcolare se vuoi rifinanziare il tuo debito? Innanzitutto è sempre necessario ricordare che il rifinanziamento ha senso solo se migliora le condizioni del prestito. Oggi la situazione del mercato si sta evolvendo in modo tale che le condizioni offerte dalle banche tendono a migliorare rispetto a diversi anni prima.
Questo da solo può spingere il mutuatario a rifinanziarsi, ma in ogni caso dovrà usare una calcolatrice per calcolare i pro ei contro di questa azione.
Innanzitutto è necessario determinare il beneficio derivante dalla differenza di tasso di interesse tra il contratto esistente e il nuovo contratto pianificato. Non il fatto che sarà vantaggioso per il mutuatario.
Un altro punto per determinare il significato del rifinanziamento è l'importo degli interessi già pagati dal mutuatario ai sensi del vecchio contratto. Secondo la prassi corrente, il piano di pagamento del prestito prevede prima il pagamento degli interessi e solo successivamente l'importo del debito principale.
In questo caso, è necessario calcolare se ha senso effettuare il rifinanziamento in condizioni in cui il prestito è stato rimborsato per molti anni. Gli interessi sul nuovo prestito diventeranno un onere finanziario aggiuntivo e perdite per il bilancio familiare? In questo caso non potrai risparmiare sugli interessi effettivamente pagati.
Un'altra voce di spesa in caso di rifinanziamento è il costo dell'elaborazione dei documenti necessari. Includono la commissione di una banca o di un broker che richiede un prestito ipotecario, pagamenti assicurativi, tra cui l'assicurazione degli immobili trasferiti a un mutuo, nonché l'assicurazione sanitaria e sulla vita del mutuatario.
Solo contando tutti i numeri di transazioni finanziarie già effettuate e imminenti si può determinare se fare o meno un passo come il rifinanziamento di un mutuo.
Se la decisione è presa, allora la prima condizione, in caso di cambiamento della banca creditrice, è ottenere il consenso dell'istituto finanziario che ha emesso il prestito originario, e che detiene il diritto sull'immobile ipotecato.
Per questo, la banca, che, ovviamente, non vuole lasciare andare il cliente, può essere offerta di concedere prestiti a condizione sospensiva. Presuppone che il mutuatario rimborsi il primo prestito entro il periodo di tempo specificato e sia liberato dalla garanzia, dopodiché viene emessa una garanzia con la banca selezionata nell'ambito di un nuovo contratto di prestito.
Semplifica notevolmente la procedura se il mutuatario ha un'altra garanzia, quindi se l'accordo con la prima banca non ha restrizioni sul rimborso anticipato del prestito, non sarà in grado di risolvere ostacoli.
