Quando concedono un prestito a un mutuatario, le banche commerciali devono valutare la sua solvibilità, ad es. capacità di estinguere tempestivamente le obbligazioni assunte. Il profitto della banca in futuro dipende dalla solvibilità del cliente, nonché dal rimborso del debito principale sul prestito.
Istruzioni
Passo 1
Quando si valuta il merito creditizio, vengono determinate le capacità finanziarie del mutuatario in futuro, ad es. la sua posizione in prospettiva. Per questo, viene eseguita un'analisi delle attività dell'impresa e viene valutata la fattibilità e la fattibilità del progetto per il quale si prevede di spendere i fondi presi in prestito.
Passo 2
Prima di iniziare l'analisi del credito, vengono raccolte le informazioni necessarie. Per fare ciò, un potenziale mutuatario fornisce alla banca documenti legali a seconda della forma di proprietà, nonché rendiconti contabili e finanziari, che svolgeranno un ruolo importante nel decidere se prestare a un cliente.
Passaggio 3
Inoltre, le banche spesso richiedono uno studio di fattibilità per un progetto di prestito a breve termine (fino a un anno) o un business plan se un cliente ha bisogno di un prestito a lungo termine. Questi documenti consentono di valutare il flusso di cassa dell'azienda e scoprire la disponibilità di fondi per rimborsare il prestito futuro.
Passaggio 4
Quando si analizzano i rendiconti finanziari di un cliente, vengono calcolati una serie di fattori. Ciò include indicatori di fatturato, redditività e redditività, solvibilità, stabilità finanziaria e liquidità. Dopo aver analizzato questi coefficienti, viene fatta una conclusione sullo stato del potenziale mutuatario, nonché sulla dinamica del suo lavoro. Di norma, quando si calcolano gli indicatori, a ciascuno di essi viene assegnato un certo numero di punti, che vengono successivamente sommati. Il valore totale determinerà il gruppo di rischio di questo cliente per la banca.
Passaggio 5
Inoltre, nell'analisi del merito creditizio, deve essere presa in considerazione la presenza della storia creditizia del cliente con altre istituzioni. Per fare ciò, le banche di solito richiedono al cliente di decifrare tutti i conti aperti e un certificato di presenza di debito in altre banche. La presenza di una storia creditizia positiva viene valutata come fattore favorevole per l'erogazione di un prestito.
Passaggio 6
Oltre agli indicatori finanziari, quando si determina il merito creditizio, viene determinata la posizione dell'impresa nel mercato, la sua quota nel segmento di mercato, l'interazione del cliente con altre entità economiche, la presenza di sussidi per le attività dell'azienda, ad esempio, quando si erogano prestiti alle imprese agricole.
