L'entità del reddito del mutuatario è uno dei fattori più importanti che incidono sull'approvazione di un mutuo ipotecario. Deve essere sufficiente per far fronte alle obbligazioni ipotecarie.
Come determinare il livello di reddito per un prestito ipotecario
Per determinare il livello di reddito richiesto per ottenere un mutuo, è necessario calcolare la rata mensile. Dipende dall'importo dell'acconto, dall'importo e dalle condizioni del prestito.
Ad esempio, con un mutuo ipotecario di 5,5 milioni di rubli. con un tasso del 13,5% per un periodo di 10 anni e con un pagamento iniziale del 10%, l'importo dei pagamenti mensili sarà di 74.537,98 rubli. Alcune banche richiedono che il reddito del mutuatario sia tale che la rata mensile del mutuo non superi il 30% del reddito, in altre - 40-50%. Quindi, se la banca ha una barra del 40%, devi moltiplicare il pagamento mensile per 2,5, questo sarà il reddito minimo. quelli. se il pagamento mensile è di 74,5 mila rubli, il reddito deve essere di almeno 186,25 mila rubli.
Se il mutuatario non ha un reddito sufficiente per ricevere l'importo richiesto, può aumentare l'acconto o prolungare la durata del prestito. Quindi, se, con i parametri specificati, il mutuatario paga il 20% del costo dell'appartamento, il pagamento diminuirà a 66.254,71 rubli e il reddito dovrebbe essere di 162,63 mila rubli. Un aumento della durata del mutuo a 20 anni ridurrà di 13 mila rubli. pagamento mensile e reddito richiesto - 32,5 mila rubli. È importante tenere conto del fatto che un aumento delle condizioni del prestito comporta tassi di interesse più elevati per l'utilizzo di un prestito, nonché un aumento dell'importo del pagamento in eccesso. Quindi, in Sberbank con un mutuo fino a 10 anni, il tasso è del 13,5%, fino a 20 anni - 13,75% e fino al 30 - 14%.
Con i pagamenti differenziati del prestito, che sono più redditizi per i mutuatari in termini di pagamento in eccesso, l'importo dei pagamenti mensili all'inizio dei pagamenti sarà maggiore rispetto ai pagamenti delle rendite. Di conseguenza, l'importo del reddito deve essere maggiore affinché il mutuatario possa effettuare i pagamenti. Quindi, con un mutuo per 10 anni per un importo di 3,5 milioni di rubli. con un tasso del 13,5%, i pagamenti mensili per un regime di rendite ammonteranno a 53.296 rubli. Di conseguenza, il reddito dovrebbe essere di circa 106-133, 25 mila rubli. Con uno schema differenziato, raggiungeranno inizialmente i 69.297 rubli. (sebbene alla fine dei pagamenti raggiungeranno 29.500 rubli), quindi il reddito per ottenere un tale prestito dovrebbe essere più alto - da 138,58 a 173,23 mila rubli.
Alcune banche consentono una stima preliminare dell'importo massimo del prestito in base all'ammontare del reddito. Ad esempio, a Sberbank con un reddito di 60 mila rubli. puoi contare su un mutuo fino a 3,5 milioni di rubli. per un periodo di 20 anni.
Quali altri fattori influenzano l'approvazione del mutuo?
Vale la pena notare che sebbene il reddito del mutuatario sia davvero molto importante per ottenere un prestito, insieme a loro, vengono presi in considerazione altri fattori. In particolare, la natura del rapporto di lavoro del lavoratore (a tempo indeterminato, contrattuale, imprenditore individuale o imprenditore, ecc.), la durata e la continuità della sua esperienza lavorativa, la composizione familiare, la disponibilità di altri finanziamenti, il livello di istruzione, la presenza di altri beni. Quindi, ad esempio, se il mutuatario possiede un altro appartamento, un'auto o altri beni di valore, l'importo del suo reddito potrebbe essere inferiore.
I mutuatari che oggi non hanno la possibilità di confermare il proprio reddito hanno la possibilità di ottenere un mutuo senza fornire alcun certificato. Sberbank e VTB24 emettono mutui sulla base di due documenti. L'unica limitazione di tali prestiti è che il mutuatario deve avere un acconto abbastanza impressionante per l'acquisto di un alloggio - almeno il 35-40%.
